Под большим вопросом

Источник: Деловой Петербург № 048

С наступлением весны риски чрезвычайных ситуаций растут многократно, но их страхование по–прежнему недостаточно развито.


Обязательного страхования жилья, которое могло бы исправить ситуацию, в России пока не планируется. Однако по предложению Минфина положение о ЧС непременно должно включаться в страховой договор.


О необходимости ввести обязательное страхование жилья в России говорят уже много лет, особенно с наступлением весны и паводков. Сейчас законодатели обсуждают альтернативный вариант, предложенный Минфином. В договор о страховании жилья предлагается добавить пункт о чрезвычайных ситуациях. Если собственник застраховал свое жилье и утратил его из–за стихийного бедствия (наводнения, пожара и пр.), в результате которого на местном или федеральном уровне был введен режим ЧС, страховая компания должна будет возместить ему потери в пределах установленного минимума — 300 тыс. рублей. Стоимость такого договора (только с риском ЧС) по предложению Минфина должна составлять 360 рублей в год.


Программы защиты


Это страхование будет добровольным и, конечно, позволит предусмотреть и более высокий уровень возмещения, учитывая, что квартира или дом могут стоить намного дороже установленного минимума, а также более широкое рисковое покрытие. Законопроект предполагает, что российские регионы должны будут разработать и утвердить свои программы защиты жилищных прав граждан, в которых будет установлено, в каких именно долях страховщики и региональный бюджет выплачивают страховое возмещение. Как ожидается, у граждан будет возможность передать региону права требования к страховщику взамен на другое жилье при наличии такого в жилищном фонде региона.


«В Ленобласти есть районы с высокими рисками стихийных бедствий: для Лужского и Лодейнопольского районов, например, характерны паводки. При этом доля застрахованного на сегодня жилья не превышает 15–17 %», — отмечает руководитель управления имущественных видов страхования Северо–Западного дивизиона «Ренессанс страхование» Виталий Овсянников.


«Усиленное внимание к проблемам страхования жилья — безусловно, положительная тенденция, однако для того, чтобы такие поправки заработали, их необходимо максимально конкретизировать, прописать дополнительные условия, — считает директор петербургского филиала «Ингосстрах» Владимир Храбрых. — Самый трудный вопрос — это определение стоимости обязательного страхования имущества. При добровольном страховании сначала дом оценивает страховая компания, далее — страхователь, по итогу — независимые эксперты. Разница в оценке может составлять до 30 %. Соответственно, от этого зависит и стоимость полиса».


Способы субсидирования


В ряде регионов, где стихийные бедствия происходят регулярно, страховые компании вряд ли согласятся страховать риски ЧС на добровольной основе, отмечают эксперты. «Страховые компании не готовы полностью принимать на себя риски с высокой или средней частотой и тяжестью. Вариант с введением обязательного страхования в нашей стране содержит законодательные ограничения. Вероятно, будут предложены какие–то способы субсидирования неблагополучных регионов за счет благополучных, — предполагает Виталий Овсянников. — В конечном итоге речь может идти о варианте софинансирования добровольного страхования регионом и владельцем жилого помещения». «Под большим вопросом остается и федеральный минимум в 300 тыс. рублей. Возможно, где–то для загородного дома этого минимального лимита и будет достаточно, но на восстановление конструктивных элементов квартиры его точно не хватит, — уверен генеральный директор Страхового общества «Помощь» Александр Локтаев. — В Петербурге и Ленинградской области минимальная стоимость строений без отделки составляет 300 тыс. рублей, квартир — 1 млн рублей».


Кстати, пока законопроект проходит стадию обсуждения, Российская национальная перестраховочная компания (РНПК, которая, к слову, начала работу только в 2016 году с целью поддержать российский рынок перестрахования в период санкций) объявила о запуске собственных продуктов по страхованию жилья от ЧС РНПК готова принимать риски по ЧС в перестрахование и снизить нагрузку для страховых компаний. Страховщики будут урегулировать страховые случаи, а потом перевыставлять требования РНПК. При этом страховая сумма по договору перестрахования на случай ЧС также составит 300 тыс. рублей, а страховая премия — 360 рублей. Доля участия РНПК в риске составит 70 %.


Предполагается, что под действие программы РНПК будут попадать все договоры в отношении жилья граждан, заключенные страховщиками не ранее 1 июля 2017 года.

Вероника Николаева