Гарантия за свои деньги

Источник: Афанасий бизнес

Рынок страхования — одна из самых устойчивых и быстрорастущих сфер экономики нашей страны. Чистые доходы страховщиков растут не в пример показателям промышленности — на 15%. Основные игроки рынка по страхованию жизни и вовсе поставили себе в годовой план двойной прирост продаж. И надо сказать, что оптимизм страховщиков имеет основание: доля россиян, владеющих страховыми полисами, за два года выросла с 53 до 74%. И, как отмечают эксперты, в том числе тверские, продолжает расти.

Так, сегмент ДМС (дополнительное медицинское страхование) вырос за год сразу на 49%. Число семей, которые приобрели полис страхования от несчастного случая, увеличилось на 36%. Количество проданных полисов страхования жизни возросло на 30%. Рынок страхования недвижимости и домашнего имущества тоже показал существенный прирост — сразу 36%. И только спрос на полисы КАСКО для авто сократился на 15%.

Финансовый университет при Правительстве РФ провел исследование, посвященное рынку страхования недвижимости. Оно проводилось в регионах с населением более 500 тыс. человек. Увы, Тверская область в заветный список не попала, но все выводы, которые были сделаны в исследовании, вполне применимы и к нашему региону.

Эксперты считают, что только 2,2% россиян имеют возможность приобрести новое жилье, поэтому стараются защитить себя от потери уже имеющейся недвижимости. Активнее всего рынок страхования растет в Москве, Санкт-Петербурге, Новосибирской, Кемеровской, Нижегородской, Ярославской и в ряде других областей.

Как мы видим, данный вид страхования популярен в соседних с нами регионах, а значит, он затронул и Тверскую область. Опрошенные нашим еженедельником эксперты подтвердили, что в Верхневолжье наблюдается устойчивый спрос на страхование недвижимости. Тверские игроки рынка — страховые компании — продвигают свои услуги как через свою агентскую сеть, так и через партнеров, в первую очередь банки. Через них продается большая часть полисов.

Серьезное влияние на рост страхования недвижимости оказала ипотека с государственным участием. Кредиты, которые активно брали граждане, должны были сопровождаться страховым полисом, который включает в себя обязательное страхование жизни и объекта недвижимости, когда тот уже будет сдан в эксплуатацию. Таким образом, если гражданин будет гасить ипотеку с госучастием 10 лет, то как минимум девять из них он обязан страховать жилье. Для страховой компании — это гарантированный доход.

Если это обычный ипотечный кредит, то наличие страховки может даже повлиять на процентную ставку: она будет выше, если вы от страхования откажетесь. Заемщики, как правило, соглашаются. Отметим, что за первую половину 2016 года российские банки выдали заемщикам 389,8 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 664,5 млрд рублей. Это на 39% больше, чем за аналогичный период.

Но рост страхования недвижимости происходит и по другим причинам.

— Это связано с изменением менталитета людей в сторону повышения ответственности за свою собственность, а также с желанием в кризисной ситуации обезопасить свое имущество на случай форс-мажорных обстоятельств, — считает Александр Локтаев, генеральный директор страхового общества «Помощь», работающего на тверском страховом рынке. — При этом люди, естественно, стараются экономить, и это сильно сказывается на сегменте добровольного страхования, и в первую очередь касается недорогой недвижимости, городской и загородной. Это объясняет и высокий спрос на так называемые коробочные решения — унифицированные предложения с фиксированной ценой, включающие основные страховые риски.

В последнее время страховщики, конкурируя между собой, выпускают все больше таких привлекательных по цене решений. В результате тариф «коробочного» предложения существенно снизился.

Приведем пример подобного решения. Так, страховая компания «Согласие» предлагает продукт «Квартира Экспресс». По этой программе можно застраховать всю квартиру (и конструктивные элементы, и отделку, и оборудование), домашнее имущество в ней и гражданскую ответственность за причинение вреда другим лицам, если вдруг в застрахованной квартире будет залив или иное событие, от которого пострадают соседние помещения. Минимальная страховая сумма по каждому объекту в этой программе — 100 тыс. рублей. Сумма полиса начинается от 2,2 тыс. рублей. Однако сами страховщики все же больше рекомендуют проводить полное страхование, особенно загородной недвижимости. По всем правилам — с выездом специалиста на дом, полной описью ценных атрибутов. Средний коэффициент на полное страхование по рынку составляет 0,25-0,3%. Значит, полис для квартиры стоимостью 3 млн рублей (включая конструктивные элементы и отделку) обойдется в 9 тыс. ежегодно. Для загородных домов, гаражей и других объектов недвижимости действуют свои коэффициенты. Однако во всех случаях работает правило: чем больше страховая сумма, тем ниже будет тариф.

Также набирает обороты услуга по страхованию квартиры на время отпуска или включение страховки в договор аренды жилья.
Ожидается, что по итогам 2016 года около 200 тыс. семей в России получат возмещения по страховке из-за утраты имущественных ценностей. Внушительная цифра, которая, прежде всего, еще раз подчеркивает уровень риска для владельцев недвижимости.

В России давно обсуждается возможность введения обязательного страхования недвижимости. Сейчас в стране нет единой практики возмещения гражданам ущерба со стороны государства. В каждом конкретном случае все решается индивидуально.

— На данный момент идет обсуждение законопроекта, главная цель которого — стимулировать граждан к заключению договоров добровольного страхования. Одним из механизмов такого стимулирования является внесение изменений в условия предоставления государственной помощи в случае пожаров и стихийных бедствий для собственников жилья, — рассказала нашему еженедельнику начальник управления андеррайтинга имущества ФЛ и ипотечного страхования страховой компании «Согласие» Любовь Кононенко. — Идея состоит в том, что при отсутствии страхового полиса в случае гибели единственного жилья по причине пожара, взрыва или стихийного бедствия регионального масштаба его владелец без государственной помощи не останется, но новое жилье будет ему предоставлено на условиях социального найма, без возможности перевода в собственность. Ни продать, ни завещать такое жилье будет нельзя.

Такой закон, безусловно, даст очередной прирост доходов страховым компаниям. Но и граждане получат гарантии, хотя и за свои деньги.