В одной связке

Источник: CRE Retail №42 Декабрь


Несмотря на потенциальную востребованность и высоко оцененные экспертами перспективы, комплексное страхование торговых объектов и ритейл-бизнеса все еще остается редкостью для рынка коммерческой недвижимости.


По словам Сергея Крекова, главы попечительского совета АКОН, в основном товары страхуют международные компании и крупные российские торговые сети, структурированные по западным моделям ведения бизнеса. Российские же предприниматели воспринимают эти затраты как ненужные и лишние. «При обсуждении этого вопроса ключевое значение имеет страховой случай, поэтому арендаторов надо разделить на две группы: продовольственные и непродовольственные ритейлеры, – поясняет эксперт. – Для первого типа (особенно скоропортящиеся продукты и товары) страхование более характерно: они закладывают обесточивание магазинов, технические проблемы, связанные с инженерными системами (затопление, нарушение температурного режима, отсутствие света и др.), аварийные ситуации (пожары). Поэтому при заключении договора страховая компания всегда требует договор аренды, из которого должно напрямую следовать, что собственник помещения несет ответственность за возникновение чрезвычайных аварийных ситуаций. Арендатору важно иметь такой пункт в договоре, так как он позволит переложить ответственность за причиненный ущерб на собственника помещения. Для страховой компании это означает, что она может снизить стоимость страховки, так как есть юридическое лицо, с которого она может потребовать возмещение ущерба. Другая ситуация с инженерными сетями, которые находятся внутри магазина и за которые несет ответственность сам арендатор. Здесь можно минимизировать риски за счет заключения сервисных контрактов и привлечения обслуживающей компании, которая будет нести ответственность, в том числе и финансовую, в случае неправильной эксплуатации». Кроме того, известны случаи, когда в рамках проведения тендера на обслуживание здания (чаще всего западными компаниями) требуется внесение в договор пункта о перечне, размере страхового случая и точной формулировки страхового договора. Арендатор в этих случаях все страховые риски перекладывает на третьи лица, чтобы снизить стоимость страховки.


Участники рынка убеждены, что проблеме надо уделять самое серьезное внимание: хотя страховые случаи возникают нечасто, но когда возникают, то становятся очень «дорогими». «В то же время суровая российская действительность всегда подкинет вам приключения, которые не отражены в страховке, поэтому нельзя считать, что если вы застраховались, то можете спать спокойно, – отмечает Сергей Креков. – Например, во время сильного дождя вода через входную группу затекла внутрь холла торгового комплекса и затопила часть бутиков первого этажа, расположенных у входа. Пострадало много продукции, размещенной на витрине и складе. Одна из компаний была застрахована, но ей было отказано в выплате, так как сложившаяся ситуация не попадала под страховой случай».


Цена вопроса


Если говорить о страховании магазинов, находящихся в торговых центрах, то средняя стоимость полиса страхования имущества варьируется в пределах 15 тыс. рублей. Однако все зависит от объема помещения магазина и стоимости товаров, находящихся в нем.


Многие компании уже оценили преимущества финансовой защиты и сами обращаются к страховщикам, другие делают это в силу требований партнеров, но пока далеко не все. Да, в кризис мы озабочены сокращением расходов, считаем деньги. Но нельзя забывать и о рисках – а они в трудные годы возрастают много-кратно. Страхование может стать одним из направлений сохранения бизнеса, а также инструментом долгосрочного планирования. Ведь это гарантия быстрого получения средств на проведение восстановительных работ при наступлении страхового случая, а если подойти к вопросу комплексно, то можно не только получить защиту от основных рисков, но и существенно сэкономить.

АЛЕКСАНДР ЛОКТАЕВ, 

генеральный директор ООО «Страховое общество “Помощь”»


Инструкция


Заключая генеральный договор страхования торговых объектов и ритейл-бизнеса «С ответственностью за все риски» , компания (сеть) обычно получает страховую защиту: а) товаров, находящихся в торговых залах магазинов; б) зданий (помещений торговых залов), отделки, комплекса торгового оборудования; в) ответственности арендатора торговых помещений. Генеральный договор страхования заключается в отношении всех магазинов с указанием общих условий, в нем применяется единая страховая премия по каждому магазину с лимитом ответственности, который устанавливается исходя из стоимости товаров, находящихся на момент страхования в магазине, а также восстановительной стоимости внутренней отделки и стоимости торгового оборудования. На каждый магазин выдается отдельный полис с указанием лимитов ответственности, страхового тарифа, страховой премии, франшизы, если она используется.


Пример: лимит ответственности = 30% внутренняя отделка + 65% по товарному запасу + 5% по торговым витринам. Ч то касается ответственности, страхователь сам выбирает страховую сумму. И ему не нужно заполнять отдельное заявление на страхование каждого объекта.


При наступлении страхового случая выплата в рамках такой комплексной программы будет производиться в размере фактического ущерба, но в пределах установленного лимита. Если лимит составляет 10 млн рублей, 3 млн рублей будет выплачено на покрытие внутренней отделки (30%), 6,5 млн рублей – на покрытие товаров (65%) и 500 тыс. рублей – на покрытие торговых витрин (5%). Если же в результате пожара пострадает имущество или здоровье третьих лиц, то выплаты будут в пределах установленной суммы по ответственности. И для этого понадобятся только документы, подтверждающие стоимость товара, находящегося в магазине в момент наступления ЧП.


Что получают девелопер и ритейлер?


Для собственника ТРЦ удовлетворение всех потребностей посетителей и арендаторов, в том числе претензий, связанных с нанесением им вреда, – важный аспект деятельности. И в связи с этим страхование может стать одним из условий сотрудничества с арендаторами, часто даже обязательным. Причем страхователем может выступить как арендатор помещения, так и сам ТРЦ, которому нужны гарантии сохранности помещений. Ритейлер больше всего заинтересован в сохранности своих товаров, и, заключая комплексный договор, он получает финансовую защиту имущества. В большинстве случаев при заключении договора аренды арендодатель уже просит предоставить полис страхования. Комплексный договор позволяет оптимизировать расходы компании и сократить время на проведение страховых процедур. Обычно ритейлеры страхуют риски отдельно, заключая несколько договоров – риски, связанные с огнем, воздействием воды, стихийными бедствиями, противоправными действиями третьих лиц (кражи), перерывами в производстве, а также свою гражданскую ответственность перед третьими лицами (пожар в магазине или на складе привел к повреждению имущества или здоровья соседей, или покупателей). При комплексном страховании экономия средств достигает порядка 10–20%.


Одним из сдерживающих факторов является то, что расходы по страхованию относятся на прибыль предприятий, а в кризисный год большинство компаний уменьшают расходы. И одно из первых, от чего отказываются, – это страхование.