«Каско для мошенника»: как борются со страховыми подделками в мире

Источник: Рамблер.Финансы

В автостраховании мошенничество распространено особенно широко. В Европе объем мошеннических схем составляет 6–20% от общего объема выплат. Да и в России дела обстоят не лучшим образом. По статистике самих страховщиков, примерно 15-20% выплат по страховкам каско или ОСАГО идут в карманы мошенников.

Самое большое число мошеннических схем распространено в автокаско, отмечает Виталий Овсянников, руководитель управления имущественных видов страхования Северо-западного дивизиона «Ренессанс страхование»:
Специфика России заключается в массовых попытках спонтанного мелкого страхового мошенничества, а также в сложной ситуации с судебной практикой в ряде регионов. Стоит страховщикам установить дополнительные барьеры на пути мошенничества в каско, и мошенники увеличивают активность в других видах страхования.

В кризис выплаты страховщиков возросли многократно. Виной тому – рост обращений страхователей к компаниям за возмещением на ремонт (купив достаточно дорогой полис каско, автовладельцы хотят «вернуть свое») и мошеннических схем.

Говорит гендиректор страхового общества «Помощь» Александр Локтаев:
Увеличилось количество ДТП, участились угоны автомобилей, что является следствием ухудшения экономики и не может не беспокоить страховщиков. К сожалению, кризис создает почву для мошенничества и уровень убыточности в ближайшее время будет повышаться.

Проблема в том, что автовладельцы сами вымогают деньги у страховщиков, подстраивая ДТП или даже угоняя «у себя самого» дорогую модель автомобиля. Да и деятельность автоюристов наносит сильнейший удар по рынку. Только в Москве и Московской области в 2015 года автоюристы отсудили у страховщиков 1 млрд рублей. В карман недобросовестным автоюристам идет порядка 11% всех выплат по ОСАГО.

Отдельная тема – фальшивые полисы ОСАГО.

В начале 2016 года в России развернулась целая кампания против подделок. По разным оценкам, доля фальшивых полисов на рынке достигла 2-5% от общего числа. Изменили бланки, сделали их более защищенными. Но и мошенники совершенствуют свои приемы и обзаводятся более продвинутым оборудованием.

Пока полный отказ от бумажных полисов ОСАГО невозможен, сетует Минфин. Ведь в России немало городов и деревень, где нет нормального интернета, да и электронный полис ОСАГО не так просто купить. Более того, жители многих населенных пунктов вообще не приобретают ОСАГО, а годами ездят без страховки, не выбираясь за пределы своего района. Милиция с проверками, в свою очередь, тоже не добирается до многих укромных уголков, а если и добирается, то «прикрывает» глаза, либо ограничивается незначительными штрафами (штраф за езду без полиса в России: 800 рублей – если совсем не имеешь и 500 рублей – если забыл; а это во много раз ниже стоимости самого полиса).

Несмотря на то, что мошенничество в автостраховании – беда интернациональная, положительные примеры противодействия все же встречаются.

Вот то главное, что можно взять на вооружение у других стран.

1. Армянская камера

Эффективное решение проблемы с мошенничеством нашли в Армении.

Система ОСАГО полноценно заработала там с января 2011 года. Сегодня, по данным Бюро Автостраховщиков Армении, две трети премии всего страхового рынка страны составляют премии как раз по ОСАГО. В стране застраховано более 450 тыс. автомобилей, уровень охвата водителей ОСАГО – 95%.

На вопрос, как армянам удается держать такой высокий процент застрахованных авто, есть один простой и очень убедительный ответ – высокие штрафы. При стоимости полиса в 50-60 долларов штраф составляет более 210 долларов.

Но это еще не все. Коэффициент убыточности (соотношение премий к выплатам) в стране составляет чуть более 50%, тогда как в России превышает 100%. Это значит, что все собранные премии направляются на выплаты, а доходность этого вида страхования нулевая.

О своем опыте борьбы с мошенниками рассказали в «ИНГО Армении» (дочерняя компания «Ингосстраха» в республике). По словам руководителя отдела экспертизы имущественных видов страхования «ИНГО Армения» Рубена Освепяна, «в Ереване, где зарегистрировано основное число авто, очень высокой уровень охвата камерами. Мы используем это, чтобы эффективно урегулировать страховые случаи и бороться с мошенничеством. Заключили договоры с городскими паркингами и получили онлайн-доступ к камерам паркинг-сервиса, а также договорились с полицией о возможности использования камер на дорогах. Сегодня можем детально разобрать, как произошло то или иное ДТП, и выявить случаи мошенничества».

Проблемы поддельных бланков в Армении также не существует, после того, как три года назад бумажные полисы ОСАГО были заменены на электронные.

2. Американская база

В США с автостраховыми мошенниками борются по-своему.

Здесь существует ряд общенациональных баз данных, часть из которых за небольшую плату может быть доступна любому лицу. Например, пользуясь Autocheck (Autocheck.com), можно узнать историю любого автомобиля – менял ли он владельцев, попадал ли в аварии и стихийные бедствия, как часто ремонтировался, каков его пробег. Источниками этой информации являются не только страховщики, но и государственные, правоохранительные органы, а также мастерские по обслуживанию и ремонту и автомобильные дилеры. На основе имеющейся информации AutoCheck даже может выставлять рейтинг автомобилю.

Основной конкурент AutoCheck – база CARFAX, которая собирает данные как по американским, так и по канадским машинам. Она работает с 1986 года, обновляется ежедневно и имеет уже более 14 млрд записей. Стоит ли говорить, что такие системы могут служить хорошим инструментом в борьбе со страховом мошенничеством.

В России на службе у страховщиков стоит только Бюро страховых историй, которое заработало в середине 2015 года. Именно здесь собирается информация по всем заключенным договорам каско и добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО).

По данным на 1 августа 2016 года в систему было загружено почти 4,3 млн договоров. Для страховщиков и для автовладельцев запросы в БСИ являются платными (500 рублей за запрос). Эффективность системы можно будет оценить уже в скором времени. Данные по первому закончившемуся договору появились в системе только минувшим летом. Со временем база будет расти, а значит, у страховщиков появится больше информации для того, чтобы, с одной стороны, оценивать уровень аварийности автовладельцев и выставлять им справедливый тариф, с другой – выявлять и пресекать возможные случаи мошенничества.

3. Канадская практика


Канада еще в марте 1995 года утвердила документ под названием «Лучшая деловая практика по борьбе с мошенничеством», где предлагались самые продвинутые решения проблемы.

Крупнейшее Страховое бюро Канады (IBC), в которое входит большинство страховых компаний, а также многочисленные брокеры и ассоциации, постоянно развивает практики противодействия мошенникам и распространяет их среди соответствующих подразделений страховщиков. А те плотно взаимодействуют с полицией и пожарными. Для последних даже разработаны специальные памятки, в которых отмечены основные признаки мошенничества. Эти зацепки используются в расследованиях.

В ходе рассмотрения страховых случаев канадские страховщики также часто прибегают к помощи внешних агентств, которых занимаются страховыми расследованиями. И кстати, не только они. Подобные компании есть и в других странах и чаше всего их сотрудниками выступают бывшие полицейские. Так что, как видно, не только армяне поняли, с кем стоит дружить!