Купить электронный полис: о риске и пользе е-страховки

Источник: Рамблер.Финансы

Последние два года интернет-страхование в России становится все популярнее. Пока доля премий в этом сегменте невелика – всего 0,35% от общего объема страхования. Однако темпы прироста е-страховок превышают все остальные. Но стоит ли доверять таким полисам и с какими трудностями может столкнуться человек, оформивший e-страховку, - рассказываем.

Большой толчок этому сегменту дал принятый в России закон об электронном ОСАГО, по которому с 1 июля 2015 года компании стали оформлять полисы через Интернет. Кроме того, согласно принятым поправкам (их, впрочем, еще не подписал президент Владимир Путин), подобные полисы станут доступны для страхования жизни и пенсии.

В чем выгода е-полиса?

Объясняет генеральный директор страхового общества «Помощь» Александр Локтаев:

Стоимость e-полиса для клиента снижается за счет исключения офисных расходов, и тем более оказывается ниже, чем при покупке через агента. Также страховщик предоставляет скидки при дальнейшей покупке страховых услуг (программы лояльности, личные кабинеты). При этом у клиента есть четкое понимание, что он покупает полис непосредственно в страховой компании, без рисков мошенничества со стороны недобросовестных посредников.

Генеральный директор «Современные страховые технологии» Роман Кравцов добавляет:

Человек может не беспокоиться о том, что это фальшивый полис или не все условия в него включены из-за человеческого фактора оформителя (относительно бумажных вариантов). В дополнение, через 5 минут после покупки е-страховки, можно позвонить в страховую компанию и уточнить наличие полиса в системе. Клиент получает полис через 2 минуты, в любом количестве копий и в телефоне в электронном виде.

На собственном примере

Сейчас российский рынок страхования с точки зрения европейского обывателя отстает от современных тенденций лет на 20 минимум. В этом уверена управляющий партнер Investum Russia Мария Херманс. На примере Нидерландов она рассказывает, что на рынке страховых услуг для частных лиц страховые брокеры или любые другие посредники отсутствуют как класс. Равно как и клиентские офисы страховых компаний: любые вопросы, включая выплаты, решаются удаленно, при этом общение клиента со страховщиком сведено к минимуму.

Мария Херманс делится опытом:

Страховые случаи случаются. Из недавнего у меня лично – это разбитое в автомобиле стекло с кражей видеорегистратора и отломанное аэропортовыми грузчиками колесо чемодана. В первом случае было сделано онлайн-заявление в полицию и получен документ, что оно зарегистрировано. Автомобиль забрал автосервис, отремонтировал и отправил все счета страховщику. Стоимость видеорегистратора была компенсирована по факту наличия полиса страхования домашнего имущества (то, что находится внутри автомобиля, тоже считается домашним имуществом). То же самое про чемодан – достаточно было копии заявления о поломке от авиакомпании-перевозчика и одного звонка и в течение 2 дней компенсация поступила на счет.

Получается, что вся работа, возвращающая собственность клиента в состояние «как было», проходит за его спиной. Клиенту не надо ничего доказывать и никуда ездить. Это как раз та нематериальная выгода, которая пока что разительно отличает иностранных страховщиков от российских, и которую хотелось бы тоже иметь рано или поздно.

Где электронный полис полезнее?


Наиболее перспективным онлайн-продуктом можно считать электронное ОСАГО. Автострахование онлайн сегодня четко регулируется и поддерживается законодательно со стороны государства. А с 2017 года ОСАГО должен стать полностью электронным.

Затем следуют страхование от несчастного случая и страхование выезжающих за рубеж (ВЗР). Продвижению онлайн продаж здесь способствует рыночная конъюнктура.

Также можно неплохо развивается страхование имущества граждан – квартир и загородных домов. «Сегодня этот вид в целом показывает неплохую динамику - на фоне кризиса граждане стремятся обезопасить недвижимость, а удобные онлайн-решения способствуют росту продаж. В части автокаско перспективы менее очевидны из-за страхового мошенничества», – говорит Александр Локтаев.

По мнению Романа Кравцова, шансы на развитие имеет электронное каско. В отличие от электронного ОСАГО, стоимость которого неизменна для бумажного и электронного полиса, по каско могут быть ценовые выгоды для клиентов. Это продукт со множеством возможностей, дополнительными сервисами и вариациями по цене. В каско сейчас активно внедряют IT-инновации, в первую очередь, программы с использованием технологии телематики, которые позволяют клиенту регулировать стоимость страхования в зависимости от настроенных опций или манеры вождения. Это позволяет как увеличивать, так и уменьшать стоимость страхования.

В отношении ОСАГО Кравцов не так оптимистичен. Продукт сейчас лихорадит, говорит он. Его развитие будет быстрым, но краткосрочным, до урегулирования острых вопросов. Причина в этом – все та же экономика, так как стоимость ОСАГО фиксированная. Сегодня страховые компании активно ищут совершенно новые и эксклюзивные продукты – объекты страхования. Это и велосипеды, и спортинвентарь, и электронное страхование бытовой техники. Здесь можно ожидать стартап-продукта, с быстрым захватом свободного рынка, как в теории «голубого океана». Для многих страховых компаний это будет спасательным кругом, - уверен эксперт.

Что касается страхования жизни, то его темпы роста в целом выше, чем по остальным видам страхования. И, несомненно, интернет-продажи только подстегнут развитие этого сегмента. Спрос на эти продукты будет расти.

Член совета директоров PPF Страхование жизни Владислав Минар рекомендует детально обсуждать детали при оформлении страховки:

Рекомендую обсудить с финансовым консультантом все параметры и условия защиты, если хотите заключить накопительный договор на длительный срок. Консультант не только поможет определиться с рисками и страховыми суммами, но и на протяжении всего срока действия договора будет консультировать и помогать.

Страхование онлайн – удел крупных компаний?

Сегодня страховые компании просто «вынуждены» инвестировать в информационные технологии под давлением рынка. У лидеров отрасли объемы инвестиций в IT составляют сегодня десятки миллионов рублей в год, говорит Локтаев. Правда, пока е-страхование могут позволить себе развивать только крупные компании. Средние и мелкие страховщики, конечно, ограничены в инвестициях.

Объясняет доцент департамента финансов НИУ ВШЭ – Санкт-Петербург Юлия Тарасова:

Компании не готовы вкладывать в этот сегмент из-за возможного отзыва лицензий ЦБ и изменений правил игры на рынке. Смысл инвестировать деньги в развитие направления, если тебя могут купить или «отжать» с рынка аффилированные компании.

В целом, эксперты согласны, что сегмент электронных страховок ждет бурное развитие. Особенно среди молодежи и «продвинутых» россиян среднего возраста. Однако, чтобы быть удобными и вызывать доверие у клиентов, страховые компании должны быть на 100% прозрачными готовы к большим инвестициям в диджитализацию своих услуг. Интернет-страхование наиболее приспособлено для типовых страховых продуктов, где можно обойтись без физического осмотра.

По мнению заведующего кафедрой «Страховое дело» Финансового университета при правительстве РФ Александра Цыганова, «с развитием техники возможности этого сектора будут расширяться. Здесь стоит учесть телематику для автомашин, технологии умного дома, осмотр при помощи коммерческих спутников. Интернет-страхование в перспективе будет занимать значимую долю рынка и заниматься им будут и большие, и маленькие компании. Интерес к технологии будет расти одновременно с увеличением среднего класса и укреплением его страховой культуры».