Хоть пожар, хоть потоп

Источник: Арендатор.ру

Страхование достаточно часто применяется торговыми компаниями. Владельцы торговых точек используют его, чтобы защитить товар и помещение. Комплексный договор поможет обеспечить полную защиту от всех рисков и включить ответственность арендатора. А экономия окажется значительной.

В современной практике ритейлеры во многих случаях прибегают к страхованию. Многие компании уже оценили преимущества финансовой защиты и сами обращаются к страховщикам. Другие используют делают это в силу требований партнеров. Например, о наличии полиса беспокоятся многие арендодатели - торговые центры и моллы, а также банки-кредиторы. Первым важно получить гарантии сохранности помещений, вторым – имущества заемщика, которое передается в залог по кредиту (чаще всего, товары в обороте). В первом случае страхуется самое помещение, во втором - риски, связанные с гибелью или повреждением товара. Таким образом, страхование часто приобретает вмененный характер.

Как правило, для ритейлеров актуально страховать риски, связанные с пожарами, воздействием воды, стихийными бедствиями, противоправными действиями третьих лиц (кражи), перерывами в производстве. Важно не забывать и о своей гражданской ответственности перед третьими лицами. Если в вашем магазине или на складе произойдет пожар или потоп и пострадает имущество соседей или покупателей, то в соответствии с Гражданским Кодексом придется возмещать причиненный вред.

Менее распространенный вид - страхование перерывов в производстве, связанных с гибелью застрахованного имущества. Страховая компания помогает покрыть текущие расходы, если ритейлер не получает прибыли в связи с приостановкой хозяйственной деятельности – заработная плата работникам, отчисления во внебюджетные фонды РФ, налоги и сборы, арендные платежи, амортизационные отчисления, проценты по кредитам и т.д.

Страховые случаи в ритейл-бизнесе происходят, к сожалению, достаточно часто. Большая часть из них связанна с пожарами на складах, где гибнут товары. Но даже если товары не сгорели, они могут повредиться копотью и гарью. А если пожар произошел в соседнем помещении, пострадать может ваш товар. Часто причиной вреда может стать несанкционированное срабатывание системы пожаротушения. В практике работы нашей компании был случай, когда горел магазин с шубами. Так вот сами шубы не сгорели, но сильно закоптились. Отмыть меха не удалось, и мы признали полную гибель застрахованного имущества, возместив клиенту фактический ущерб.

Три в одном

Чаще всего ритейлеры страхуют риски отдельно, заключая несколько договоров. Но если задуматься о комплексном страховании, то можно серьезно оптимизировать расходы. За счет комплексного подхода экономия достигает порядка 10-20% - чем больше объем страхования, тем меньше тариф. Сегодня такие программы уже есть на рынке.

Одним из вариантов может стать страхование на условиях "С ответственностью за все риски". Такой договор помогает обеспечить финансовую защиту любому торговому бизнесу, он покрывает большинство рисков, с которыми может столкнуться ритейлер: товары, находящиеся в торговых залах магазинов, здания и помещения торговых залов, а также отделка и комплекс торгового оборудования и, наконец, ответственность арендатора торговых помещений.

В договоре применяется единая страховая премия по каждому магазину с лимитом ответственности, который устанавливается, исходя из стоимости товаров, находящихся на момент страхования в магазине, а также восстановительной стоимости внутренней отделки и стоимости торгового оборудования. Пример: лимит ответственности = 30% внутренняя отделка + 65% по товарному запасу + 5% по торговым витринам.

Генеральный договор страхования заключается в отношении всех магазинов с указанием общих условий. И на каждый магазин выдается полис с указанием лимитов ответственности, страхового тарифа, страховой премии, франшизы, если она используется. Если ритейлер управляет сетью торговых точек, достаточно только установить лимит ответственности по каждому магазину.

Параметры лимита клиент рассчитывает самостоятельно, исходя из средней стоимости товара в магазине, стоимости торгового оборудования, средней стоимости отделки помещения. Например, в магазине "Х" находится товар на 8-9 млн рублей, торговое оборудование (стеллажи, манекены, кассовое оборудование и пр.) на 1 млн рублей, витрины на 500 тыс. рублей. В результате получается 9,5-10,5 млн рублей, исходя из чего лимит составит приблизительно 10 млн рублей.

Если говорить об ответственности, то клиент сам выбирает, на какую сумму страховаться. Заполнять заявление на страхование каждого объекта, предоставлять сведения по учету товаров, находящихся в продаже в каждой точке, а также технические характеристики недвижимого имущества, противопожарной и охранной систем нет необходимости.

В рамках такой комплексной программы страховая выплата при наступлении страхового случая будет производиться в пределах установленного лимита в размере фактического ущерба.

Рассмотрим еще один пример. Если в магазине Х произошел пожар, в результате которого пострадали товар и оборудование, то выплата будет производиться, исходя из страховой суммы в 10 млн рублей, в том числе 3 млн рублей пойдет на покрытие внутренней отделки (30%), 6,5 млн рублей - товаров (65%) и 500 тыс. рублей - торговых витрин (5%). Если же в результате пожара пострадает имущество или здоровье третьих лиц, то выплаты будут в пределах установленной суммы по ответственности. И для этого понадобятся только документы, подтверждающие стоимость товара, находящегося в магазине в момент наступления ЧП.

Премии и выплаты

Оплата страховой премии по договору может производиться один раз в месяц по заключенным полисам в течение отчетного периода. Это существенно упрощает взаиморасчеты и экономит время предпринимателя. Снизить расходы на страхование помогает франшиза - участие клиента в урегулировании убытков. Так, при страховании магазина "Х" была установлена франшиза в размере 30 тыс. рублей. Все убытки, не превышающие данную сумму, устраняет сам страхователь. А если их сумма выше – подключается страховщик.

В целом размер премии зависит от страховой суммы и страхового тарифа, исчисляемого в десятых или сотых долях процента. Здесь учитываются и риски, и период страхования, и параметры объекта страхования.

Комплексный договор актуален и при открытии новых магазинов, поскольку уменьшает документооборот между компаниями и увеличивает оперативность подготовки документов. В данном случае необходимо только указать адрес нахождения магазина и установить лимит ответственности по имуществу. В договор можно включить также страхование перерывов в производстве.

Выплата страхового возмещения производится после того, как установлены причины и размер убытка и составлен страховой акт. В расчет принимаются события, предусмотренные договором страхования. Страхователь обязан предоставить заявление о страховом случае с приложением всех необходимых документов, подтверждающих причины и размер убытка. Например, справки из Государственного пожарного надзора, заключения государственной аварийной службы, сообщения о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела органами МВД, справки из местного Гидрометеослужбы о том, что произошло стихийное бедствие и т.п. На основании этих документов страховая компания обязана в течение 10 дней составить страховой акт. И если все документы будут собраны быстро, выплата производится в течение 20 дней.

Александр Локтаев, генеральный директор ООО "Страховое общество "Помощь"