Каско с франшизой: как это работает

Источник: Рамблер.Финансы

Последнее время франшизы каско предлагает все больше страховщиков и покупает все больше водителей. Такой полис позволяет сэкономить до 70% стоимости страховки автомобиля. Что это такое и как можно оптимизировать бюджет на страхование – отвечаем.

В основу программ с франшизами положен простой принцип: при наступлении страхового случая (повреждения автомобиля) страхователь берет на себя часть ущерба. Такой полис стоит дешевле и позволяет сэкономить до 70% стоимости страховки автомобиля. Учитывая рост тарифов каско и непростую экономическую ситуацию, о включении в договор страхования франшизы автовладельцы задумываются все чаще.

Какую франшизу выбрать?


Существует два вида франшиз. Первый – безусловная франшиза – подразумевает, что при наступлении страхового случая владелец полиса обязан возместить нанесенный ущерб в размере определенной денежной суммы (это будет сумма франшизы). Если же ущерб по каско превысит таковую сумму, – то остаток заплатит страховщик.

Пример: Страховая сумма по договору страхования составляет 1 млн рублей (она равна действительной стоимости имущества). По договору установлена безусловная франшиза 20 тыс. рублей.

1. Наступил страховой случай, и убыток составил 8 тыс. рублей. В этом случае страховая компания не выплачивает возмещение, так как убыток меньше, чем безусловная франшиза по каско.

2. Убыток при страховом случае составил 80 тыс. рублей. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение 60 тыс. рублей – а именно разницу между убытком и франшизой: 80 тыс. минус 20 тыс. рублей = 60 тыс. рублей.

Иногда в договорах автострахования безусловная франшиза устанавливается не в абсолютном значении, а в определенной доле от размера убытка. В этом случае при любом размере убытка, выплата составит только определенную часть (за вычетом доли франшизы).

Приведем пример: Страховая сумма по договору страхования составляет 1 млн. рублей (она равна действительной стоимости имущества). По договору установлена безусловная франшиза в 30% от размера убытка (30% выплатит страхователь, 70% - страховщик).

1. Убыток при страховом случае составил 8 тыс. руб. В этом случае страховая компания выплачивает 70% от понесенного убытка: 8 тыс. руб. – 30% = 5,6 тыс. руб.

2. Убыток при страховом случае составил 80 тыс. руб. 70% от понесенного убытка составит 56 тыс. руб.

Порой используется другой вид каско с франшизой – ее еще называют динамическая франшиза. Когда страхователь компенсирует определенную сумму убытка самостоятельно, но ее размер зависит от количества страховых случаев, заявленных в течение срока действия договора.

Например, вы рассчитали, что вам подходит динамическая франшиза со второго случая. Ущерб от первого страхового случая возмещает страховая компания, а дальше платите сами (начинает работать франшиза). Иногда ее процент возрастает с каждый новым страховым случаем. Так, для второй аварии франшиза составляет 5% от ущерба, для третьего – 15%, а для четвертого уже 30%.

Условная франшиза каско подразумевает, что при наступлении страхового случая и превышении размера ущерба цены франшизы страховщик несет ответственность в полной мере. А вот если стоимость понесенного ущерба не выходит за рамки франшизы, то обладатель страховки возмещает ущерб за счет собственных средств.

Пример: Страховая сумма по договору страхования составляет 1 млн рублей (она равна действительной стоимости имущества). По договору установлена условная франшиза 20 тыс. рублей.

1. Убыток при страховом случае составил 8 тыс. рублей. В этом случае страховая компания не выплачивает возмещение, поскольку сумма меньше, чем условная франшиза.

2. Убыток при страховом случае составил 80 тыс. рублей. В этом случае страховая компания делает выплату по каско в размере убытка – 80 тыс. рублей, так как убыток больше, чем условная франшиза.

Таким образом, полис с безусловной франшизой позволяет сэкономить до 70% стоимости каско. Полис с условной франшизой будет стоить значительно дороже.

О каких нюансах следует помнить?

Рассказывает Александр Локтаев, генеральный директор страхового общества «Помощь»:

Покупка страховки с франшизой обусловлена в первую очередь опытом водителей, а не маркой автомобиля. Франшизу в страховании часто выбирают водители с большим опытом езды без ДТП, а также когда основной целью стоит максимальное уменьшение стоимости страховки. К сожалению, автовладельцы не всегда понимают суть всех предложений, связь между выплатой и франшизой, и соглашаются на предложение выгодно приобрести полис с установленным размером личных расходов. Зачастую о необходимости платить они узнают только при наступлении страхового случая. Также при оформлении полиса с франшизой владельцы часто не учитывают, что страховое возмещение, согласно условиям полиса, должно осуществляется путем ремонта автомобиля в сервисе, а не выплатой наличными деньгами (в этом случае сумма выплаты уменьшается на размер франшизы). В этом случае страхователю придется заплатить сумму установленной франшизы страховой компании или непосредственно сервису для осуществления ремонта автомобиля.