ОСАГО подорожает только для лихачей и маршруток

Источник: Общественный контроль

В конце января 2016 года Центробанк объявил о том, что рассматривает возможность расширения тарифного коридора по обязательному автострахованию ОСАГО. Многие автовладельцы восприняли это однозначно - как очередную попытку повышения сборов.

На фоне высокой инфляции, роста цен на топливо, автомобили и автозапчасти эти опасения не лишены логики. Однако сами представители страховщиков уверены, что платить больше будут только высокорисковые страхователи (например, владельцы маршруток). При этом аккуратные водители будут получать больше бонусов за безаварийную езду. Как изменится система обязательного автострахования ОСАГО, как это повлияет на добровольное автострахование КАСКО и почему база РСА не работала несколько дней в январе, выяснил «Общественный контроль».

ОСАГО приблизится к КАСКО

«Расширение тарифного коридора вполне логично. Центробанк принял целый ряд мер против недобросовестных компаний, и расширение коридора не приведет к необоснованному занижению стоимости полиса, - говорит вице-президент “Группы Ренессанс страхование” Владимир Тиняков. - Ранее высказывались опасения, что коридор вызовет банкротства недобросовестных компаний и проблемы для остальных участников рынка, связанные с принятием на фонды РСА обязательств по банкротам. Теперь такой проблемы нет».

По мнению Владимира Тинякова, постепенно система ОСАГО придет к свободному установлению тарифов, вообще без «коридора» (кстати, Центробанк такие планы уже озвучивал).

«Это нормальное развитие рынка страхования. Кроме того, свободные тарифы положат конец трудностям с оформлением полисов в проблемных регионах. Возможно, установление цены для ряда сегментов (например, высокоубыточных маршрутных такси) станет более справедливым».

В целом с этим мнением согласен и заместитель генерального директора СПАО «РЕСО-Гарантия» Дмитрий Большаков: «Главный фактор, способствующий развитию справедливой конкуренции страховщиков и повышению качества страховых услуг, - это цена. Чем больше свобода выбора у клиента – выбирать дешевую страховую компанию с плохим сервисом выплат или менее бюджетную, но предлагающую достойный уровень сервиса, - тем больше вероятность, что количество обоснованных жалоб на выплатной сервис страховщиков снизится. Всем очевидный положительный пример того, как работает конкуренция, - страхование КАСКО, где совсем нет ценовых ограничений ни сверху, ни снизу, а уровень жалоб в расчете на одинаковое количество застрахованных по ОСАГО и КАСКО отличается в десятки, если не в сотни раз».

Рынок КАСКО сократится?

Возможность приобрести более дорогой, но зато и более продвинутый полис ОСАГО почти наверняка отразится на рынке добровольного, то есть дополнительного автострахования. И сейчас-то многие стараются экономить и приобретать одну страховку вместо двух, а когда тарифы по факту отпустят, эта тенденция наверняка только усилится.

Генеральный директор страхового общества «Помощь» Александр Локтаев говорит: «В связи с экономической ситуацией в России и снижением платежеспособности населения, рынок КАСКО снижается. А в случае либерализации цен на ОСАГО стоимость полиса ОСАГО, разумеется, вырастет и платить за него придется в любом случае. Соответственно - на КАСКО денег останется еще меньше, и продажи по добровольной автогражданке упадут».

«По оценкам нашей компании, по-прежнему в 2016 году непростой будет ситуация и в ОСАГО. Очевиден и ожидаем рост убыточности в этом виде страхования, - говорит Дмитрий Большаков (“РЕСО-Гарантия”). - Изменение тарифов довольно скоро компенсируется ростом расходов на выплаты по новым правилам, в частности по ущербу жизни и здоровью граждан, а также в связи с увеличением стоимости ремонта и запчастей».

Поддельные полисы

«Либерализация тарифа ОСАГО позволит устранить ряд проблем и сделать этот вид страхования более гибким, модернизировать ОСАГО, включив в него еще и целый ряд иных интересных продуктов для физлиц,- говорит директор филиала Росгосстраха в Санкт-Петербурге и Ленобласти Игорь Лагуткин. - Однако либерализация должна увязываться с процессом очистки рынка от недобросовестных посредников. Если в существующих условиях отпустить тариф, он взлетит до космических высот, и рынок ОСАГО просто рухнет».

Рухнет - не рухнет, а число заключенных договоров ОСАГО за 2015 год снизилось на 2,8 млн. Основными причинами эксперты называют отказ некоторых водителей от обязательного страхования или езда с поддельным полисом. По оценкам Российского союза автостраховщиков (РСА), продано около 1 млн поддельных полисов.

Начальник отдела методологии автострахования АО «СОГАЗ» Юрий Горцакалян считает: автомобилисты с фальшивой страховкой должны помнить, что им грозит не только штраф за неисполнение требований закона о страховании своей ответственности. Если они станут виновниками аварии, им придется самостоятельно покрывать ущерб, причиненный имуществу участников ДТП и их здоровью.

Однако и добросовестные автовладельцы могут стать жертвами мошенников. Если вы покупаете полис не в офисе страховщика, следует проверить его подлинность. Юрий Горцакалян напоминает: «Бланк полиса ОСАГО имеет установленную форму, печатается на фабрике Гознака и имеет определенное количество степеней защиты. На полисе также должна быть печать выдавшей его страховой организации. Все бланки имеют уникальный номер. По этому номеру на сайте РСА можно посмотреть, какой страховой компании и когда этот бланк был отгружен, в каком статусе (действующий полис, завершившийся полис, испорченный или утраченный бланк) он находится сейчас. Это общедоступная информация».

Проблемы с базой РСА

Переломить ситуацию с поддельными полисами, по мнению Юрия Горцакаляна, можно с помощью ужесточению наказания за управление машиной без ОСАГО и эффективному контролю наличия полисов со стороны полиции. К слову, в Госдуму уже внесен законопроект о повышении штрафа за езду без ОСАГО с 800 до 2,5 тысячи рублей. Действительно, борясь с подделками, РСА уже заблокировал десятки пиратских интернет-ресурсов, предлагавших поддельные страховки. В настоящее время ГИБДД, РСА и ЦБ запускают совместный проект по выявлению незастрахованных водителей с помощью дорожных камер.

Впрочем, тут не обходится без проблем. Некоторые IT-специалисты считают, что сбой в базе данных РСА, имевший место в середине января, был связан именно с попыткой тестового подключения к ней автоматических систем видеокамер контроля Москвы и Казани. Так это или нет, но не работающая в течение нескольких дней база заставила понервничать и страховщиков, и рассчитывавших на бонусы аккуратных водителей.

«Действительно, в конце января были перебои в работе ряда сервисов, РСА делал соответствующее объявление, - признает Игорь Лагуткин (Росгосстрах). - Так, фактически сервис е-ОСАГО не работал с вечера 19 января по утро 25 января. Соответственно, по причине отказов сервисов РСА у страховых компаний были проблемы с оформлением полисов».

«Недавний сбой в работе базы РСА затронул все без исключения страховые компании, - подтверждает Дмитрий Большаков (СПАО “РЕСО-Гарантия”). - Дело в том, что каждому клиенту, который к нам приходит, мы обязаны оформить полис в соответствии с его действительной страховой историей, а для этого мы должны проверить эти данные по базе РСА. Поскольку РСА предпринимает все необходимые усилия для того, чтобы клиент без проблем мог оформить полис, мы надеемся, что случаи некомфортного ожидания доступа к единой базе РСА будут минимизированы».

Впрочем, по словам эксперта, в случае возникновения спорной ситуации при расчете стоимости полиса ОСАГО по заявлению клиента после выдачи полиса проводится дополнительная проверка. И при восстановления правильного КБМ (коэффициент бонус-малус) излишне уплаченная премия всегда возвращается.

Судебные ярыжки

Никакой тариф не поможет не только пока рынок не будет очищен от недобросовестных страховщиков, но и пока не будут закрыты дырки, которые существуют в законодательстве, напомнил Игорь Лагуткин (Росгосстрах):

«Прежде всего я имею в виду негативную судебную практику, которая сегодня является главным драйвером роста убыточности. Если эта проблема не будет решена, то свободный тариф приведет, с одной стороны, к демпингу тех, кто уже стоит одной ногой на выходе с рынка, а с другой стороны, нагрузка ляжет на добросовестных потребителей. Поэтому в ближайшее время говорить о либерализации тарифа, скорее всего, не придется».

«Большой проблемой остается деятельность так называемых “автоюристов”, которые, злоупотребляя правом и пользуясь поддержкой со стороны ряда судов, провоцируют дополнительные иски и добиваются выплаты штрафов, подрывающих устойчивость системы ОСАГО, - подтверждает Дмитрий Большаков (СПАО “РЕСО-Гарантия”). - А многочисленные мошенники, безнаказанно создавшие целый рынок фальшивых полисов ОСАГО, одновременно разрушают доверие граждан к институту обязательного страхования ответственности автовладельцев».

«Это вариант коллекторского агентства, причем в наиболее грубой форме, - разъясняет Денис Горулев, заместитель заведующего кафедрой страхования и управления рисками Санкт-Петербургского государственного экономического университета. – Такие “автоюристы” выкупают долг буквально за три копейки, так что обратившийся к ним почти ничего не получает. А сами потом накручивают до тысячи процентов на сумму ущерба».

Убыточные регионы

Известно, что в нашей Федерации не все регионы одинаковы, везде разная манера езды и ситуация на дорогах. Вот и у страховщиков есть черный список наиболее убыточных регионов. При этом похоже, что он не зависит ни от состояния дорожного покрытия, ни от экономических достижений той или иной области, края или республики. Выход из этой ситуации страховщики видят также в расширении «либерального коридора»: в убыточных регионах ОСАГО автоматически будет дороже, чтобы за них не приходилось расплачиваться более стабильным соседям.

«В некоторых регионах убыточность остается чрезмерно высокой - и новый коридор позволит хотя бы частично решить эту проблему. А в регионах с невысокой убыточностью расширение тарифного коридора даст возможность пересмотреть тарифы в сторону снижения», - подтверждает Владимир Тиняков («Ренессанс страхование»).

Денис Горулев, в свою очередь, считает, что проблема поддельных полисов ОСАГО и езда вообще без полисов связана во многом с тем, что в ряде регионов рынок автострахования монополизирован. Это позволяет таким локальным монополистам устанавливать стоимость полиса ОСАГО на верхней границе разрешенного Центробанком коридора. В результате некоторые автовладельцы, не имея возможности выбрать более бюджетный вариант, идут на нарушение закона. По оценке Дениса Горулева, в России 13 млн транспортных средств ездит с поддельными полисами или вообще без таковых, а это недопустимо много.

«Изменение системы ценообразования в ОСАГО, безусловно, необходимо. Однако в текущей ситуации пока рано говорить о полной свободе тарифов. Мы поддерживаем идею о доработке существующей системы поправочных коэффициентов, которая позволит формировать более справедливую стоимость полиса для каждого конкретного водителя, а также о поэтапном расширении границ тарифного коридора», - подводит своеобразный итог дискуссии Игорь Лагуткин (Росгосстрах).

Напомним, что в последний раз ЦБ РФ скорректировал базовые ставки в ОСАГО в апреле 2015 года. Тогда же был увеличен и тарифный коридор: с 5% до 20%. Также, по мнению первого заместителя председателя Центробанка, уже к концу 2016 года на страховом рынке останутся только страховые компании, имеющие «достаточный объем капитала и правильную бизнес-стратегию». А это значит, что регулятор собирается серьезно почистить ряды страховых компаний, работающих на рынке ОСАГО.