Акцент на сервисе

Источник: Деловой Петербург № 035 (4227)

Рынок страхования недвижимости в Петербурге и Ленинградской области в этом году вырастет на 8-10%, до 2,2 млрд рублей, прогнозируют эксперты.

Сегодня страхование недвижимости, в том числе загородной, - один из самых быстрорастущих сегментов после автокаско, отмечают страховые компании. "Спрос на страхование загородных домов стабилен и постепенно растет, при этом высока доля клиентов, которые, заключив единожды договор, продлевают его на следующий год, - отмечает директор филиала "Ингосстрах" в Петербурге Владимир Храбрых. - Кризис может подтолкнуть к страхованию - в такое время владельцы больше задумываются о защите своего имущества, осознавая, что его будет очень сложно восстановить в случае непредвиденного ущерба или полной потери. Этому будет способствовать и работа страховщиков по продвижению новых видов: в условиях кризиса в автостраховании им необходимо найти замещающие направления".

По данным "Росгосстрах", в Петербурге и Ленинградской области насчитывается порядка 340 тыс. загородных строений, из которых застраховано не более 20-30%. Директор филиала компании Игорь Лагуткин также не ждет снижения спроса, ведь большинство владельцев загородных объектов воспринимают недвижимость как вложение капитала, который не хочется терять.

"Проникновение страхования в загородный сегмент сильно зависит от самих страхователей, мы же, как правило, готовы заключать договоры с владельцами домов стоимостью от 1 млн рублей, - отмечает руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона "Ренессанс страхование" Виталий Овсянников. - Причина в повышенной убыточности страхования домов в садоводствах (низкое качество электропроводки, систем отопления, охраны). С другой стороны, существенная доля современного загородного строительства сегмента "средний и выше среднего" - застраховано. В целом в Ленобласти доля застрахованного жилья - порядка 15% домов".

По итогам прошлого года рост страхования имущества физических лиц (городская и загородная недвижимость) в Петербурге и Ленобласти составил около 13%, что соответствует сборам около 2 млрд рублей, оценивают специалисты "Согаз". В 2015 году ожидается падение темпов роста до 8-10%, что будет соответствовать сборам в районе 2,2 млрд рублей. По мнению начальника управления розничных продаж петербургского филиала "СОГАЗ" Татьяны Беляевой, дополнительное развитие рынку даст закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, внесенный в Госдуму.

Учитывая риски

Страховые компании предлагают программы самого разного наполнения и стоимости. Новых предложений на рынке не так много, потому как это довольно консервативный вид страхования, но возможностей сформировать бюджетную программу сколько угодно. Наибольшим спросом, по словам Игоря Лагуткина, традиционно пользуется страховая защита строения, домашнего имущества, внутренней отделки, дополнительных построек на участке по полному пакету рисков. Но у страхователя всегда есть возможность самостоятельно выбрать объекты и перечень рисков, по которым эти объекты будут застрахованы.

Например, можно выбрать вариант страхования только по риску "пожар" или включить в договор только конструктивные элементы дома. При этом важно понимать, что при выборочном страховании часть рисков владелец недвижимости берет на себя. "Для загородных строений наиболее актуальны риски "огонь", "вода", "стихийные бедствия" - как показала практика, в регионе бывает не только половодье, но и сильные ураганы, а также и "противоправные действия третьих лиц" (кражи), - отмечает Татьяна Беляева. - Исходя из опыта урегулирования убытков, по загородным домам в числе страховых случаев "лидируют" кражи и пожары".

"Только огневые риски (пожар, взрыв) можно застраховать для недорогих деревянных домов в экспресс-режиме по тарифу 0,64-0,72% в садоводствах и 0,48-0,56% в охраняемых поселках. Для каменных домов тариф составит 0,3-0,32% в садоводстве и 0,21-0,25% в охраняемом закрытом коттеджном поселке, - отмечает Виталий Овсянников. - В целом же для загородного деревянного дома стоимостью 1 млн рублей тариф составит около 0,66% (при сезонном проживании, для постоянного проживания тариф ниже), то есть 6 тыс. рублей в год. Для коттеджа из несгораемых материалов стоимостью 8 млн рублей средний тариф - 0,28%, то есть 22 400 рублей в год".

"Расчет тарифов на индивидуальные строения зависит от многих факторов. Стоимость страхового полиса складывается из комбинации рисков и суммы покрытия - средний тариф 0,5% от страховой суммы", - отмечает Татьяна Беляева.

Дом в коробке

Актуальность в период кризиса могут приобрести коробочные продукты с фиксированными условиями и лимитами возмещения. Так, полис "FreeДом" "Ингосстраха" с покрытием от 500 тыс. до 6 млн рублей можно купить прямо на сайте компании. Он защищает конструктивные элементы здания, отделку и инженерное оборудование, а также движимое имущество и стоит от 1,5 тыс. до 30 тыс. рублей. В "СОГАЗе" есть коробочное предложение стоимостью от 2 тыс. рублей в год.

Возможность экономии дает полис с франшизой, предполагающий собственное участие страхователя в убытке. При франшизе 5 тыс. рублей скидка составит 3%, 15 тыс. - 5%, 45 тыс. - 10%, объясняет Виталий Освянников.

Впрочем, клиенты не спешат экономить. "В последнее время мы отмечаем обратную тенденцию - страхователи при продлении договора все чаще предпочитают расширять перечень застрахованных объектов, обеспечивая максимальной страховой защитой не только дом и баню, но также гаражи, навесы, заборы, внешнее оборудование - рольставни, кондиционеры, спутниковые тарелки", - отмечает Игорь Лагуткин.

"Поскольку ценовой сегмент по данной категории страхования мало отличается между страховыми компаниями, страховщики стараются делать акцент не на уменьшение стоимости страховки, а на улучшение сервиса, - отмечает гендиректор страхового общества "Помощь" Александр Локтаев. - Например, упрощение процессов заключения договора и урегулирования убытков, создание коробочных продуктов, возможная уплата взносов в рассрочку без повышения базового тарифа, а также онлайн-продажи. Последние должны стать удобным и востребованным инструментом для клиентов. Как правило, активность страхователи начинают проявлять весной, когда начинается дачный сезон, а также осенью, чтобы защитить дом на зиму".