Внаем без рисков

Источник: МИГ Страхование сегодня, Википедия Страхования, Газета "Деловой Петербург" №146 (4115) от 11.09.2014

Сдавая квартиру в аренду, владелец несет многочисленные риски - от банальной протечки и конфликта с соседями до пересдачи апартаментов арендатором в субнаем. Покупка страхового полиса позволит избежать большинства неожиданностей. Однако пока, по самым оптимистичным оценкам, в Петербурге застраховано не более 35% арендуемого жилья.

"Не все арендаторы считают необходимостью относиться к чужой жилой площади бережно, и вероятность порчи арендуемой квартиры увеличивается в разы. Так что страхование - это вопрос не столько выгоды, сколько спокойствия владельца, - считает гендиректор страхового общества "Помощь" Александр Локтаев. - С другой стороны, оно выгодно и арендатору, поскольку часто в договоре найма прописана материальная ответственность нанимателя за ущерб, нанесенный квартире в течение срока аренды".
А за это время могут возникнуть риски, связанные с самыми разными аспектами взаимоотношений, как с арендатором, так и с соседями по дому.
"Это и превращение квартиры в коммуналку (сдача в субнаем), и порча имущества, и риск продажи мошенниками арендованной квартиры, а также такие "мелочи", как неоплата телефонных счетов и невнесение арендной платы", - перечисляет заместитель директора филиала "РЕСО-Гарантии" в Петербурге Алина Кунакова.

Низкая культура

Такая ситуация объясняется и низкой страховой культурой, и
непрозрачностью рынка аренды. Многие арендодатели, стремясь сэкономить, сдают квартиры, минуя агентства. "При страховании такой квартиры страховщикам невозможно отследить, сдается ли квартира в аренду", - отмечает руководитель управления перестрахования СК "Капитал-полис" Юлия Николаева. "По экспертным данным, в нашем регионе страхуется не более 35% арендуемого жилья. Как правило, это жилье, которое позиционируется как домашние отели, а также квартиры, сдаваемые на длительный срок", - говорит АлександрЛоктаев.
"В целом в Петербурге застраховано порядка 10% всех квартир. А если оценить долю застрахованных квартир, сдаваемых в аренду, в 30%, то мы получаем порядка 60 тыс. застрахованных квартир", - оценивает Виталий Овсянников, руководитель управления имущественных видов страхования северо-западного дивизиона "Ренессанс страхование". В его компании страхование жилья, сдаваемого внаем, составляет примерно треть всего портфеля страхования квартир. В целом рынок страхования частной недвижимости в Петербурге и Ленинградской области по итогам 2013 года составил около 1,6 млрд рублей.

За огонь и воду

На практике страхование квартиры собственником и арендатором реализуется в рамках одних и тех же программ. Единственное различие состоит в том, что уровень рисков для арендованной квартиры будет более высоким, что скажется на тарифе и цене полиса, однако удорожание не будет значительным. "Страхователем может быть как владелец квартиры, так и квартиросъемщик, но выгодоприобретателем, то есть получателем страховой компенсации, всегда будет владелец недвижимости", - подчеркивает Владимир Храбрых, директор филиала ОСАО "Ингосстрах" в Санкт-Петербурге. В стандартную страховую программу включаются риски пожара, взрыва газа, теракта, повреждения квартиры водой в результате аварии, а также хулиганские действия, вандализм, кражи, стихийные бедствия и выплаты соседям из-за нанесения ущерба их имуществу, жизни и здоровью. "Около 65% урегулируемых убытков в жилом секторе связаны именно с коммунальными авариями", - отмечает Татьяна Беляева, начальник управления розничных продаж санкт-петербургского филиала ОАО "СОГАЗ".
Руководитель северо-западной дирекции СГ "УралСиб" Алексей Букин советует страховаться по полному пакету рисков, в который входит защита конструктивных элементов, внутренней отделки, имущества - от бытовой техники до планшетов. "Зачастую в сдаваемых в аренду квартирах бытовая техника с большим износом. Поэтому нанести урон могут и самые порядочные жильцы. Встречаются и случаи возгорания из-за неаккуратного использования электроприборами", - говорит он.

На законных основаниях

Существенный момент: страховая защита будет распространяться только на действия людей, которые живут в квартире на законных основаниях по договору аренды. "Если владелец квартиры не знает пока, кто именно будет жить в помещении в его отсутствие, то перед покупкой полиса необходимо предупредить о возможных рисках страховую компанию. Агент подберет правильный вариант программы", - отмечает Алексей Букин.
"Окончательный набор зависит от условий программы и пожеланий страхователя. Он может выбрать коробочный продукт и застраховать недвижимость от основных рисков в рамках установленных лимитов или воспользоваться комплексной программой, предполагающей осмотр помещения, составление списка ценностей, вплоть до страхования элементов отделки", - обращает внимание Владимир Храбрых.

Цена вопроса

"Обычно собственники квартир экономкласса предпочитают выбирать базовый пакет, который включает непредвиденные обстоятельства пожары, взрывы, удары молнии, противоправные действия третьих лиц, - отмечает Александр Локтаев. - Владельцы квартир и домов бизнес-класса обращаются к более дорогим программам".
"Стоимость страховки наемных квартир обычно выше стандартных предложений", - говорит Юлия Николаева. В тарифном руководстве страховой компании "Капитал-полис" предусмотрена надбавка 15% к стоимости полиса.
Комплексные решения обойдутся дороже. "Например, страхование стандартной студии в новом доме - а это частый вариант при сдаче жилья внаем - будет стоить 6,6 тыс. рублей в год, - подчитал Виталий Овсянников. - В том числе страхование стен и перекрытий - 3 тыс., страхование отделки при условии комплексного страхования вместе со стенами составит около 1,35 тыс. рублей, страхование мебели и техники - 750 рублей, страхование ответственности - 1,5 тыс. рублей (при возможной сумме выплаты пострадавшим соседям до 300 тыс. рублей)".
"Если страхуются только внутренняя отделка, оборудование, остекленение и дорогая мебель, то можно уложиться в 500 рублей, - отмечает Татьяна Беляева. - Все зависит от страхователя".