Что, на ваш взгляд, нужно пересматривать в ОСАГО – тариф и/или региональные коэффициенты, насколько, и как вы относитесь к возможному поэтапному увеличению тарифа?

Источник: Прайм Страхование

Статистика убыточности показывает недостаточность премий по автобусам, троллейбусам, транспортными средствам, используемым в качестве такси, маршрутных такси и для маршрутных пассажирских перевозок. Также явно необходимо увеличивать базовые ставки для автомобилей, используемых в качестве карет скорой помощи, пожарных автомобилей, для которых сейчас нет отдельных базовых ставок. Требуют пересмотра территориальные коэффициенты в ряде регионов – в Приволжском, Уральском, Дальневосточном федеральных округах. Так как единая информационная система АИС РСА была введена почти на десять лет позже введения ОСАГО, за этот период накопилось огромное количество нестыковок, нелепых ошибок и нарушений при применении коэффициента, зависящего от наличия убытков (КБМ). Помимо этого, введение АИС выявило массу недостатков существующей системы определения КБМ: система изначально нацелена на снижение премии и даже при наличии убытка можно абсолютно законно избежать увеличения КБМ. Думаю, что пересмотр системы определения КБМ необходимо модернизировать, сделать его более прозрачным, понятным потребителю и исключить возможность избежать увеличения премии для виновных в ДТП.

Что касается поэтапного увеличения тарифов – возможно это или нет – решать ЦБ. Я считаю, что растягивать повышение на несколько лет будет неправильным – состояние рынка ОСАГО сейчас таково, что требуется хирургическое вмешательство, а не заклеивание ран лейкопластырем.

Евгений Ниссельсон, заместитель генерального директора – директор департамента анализа рисков "ВТБ Страхование":

В последние годы рентабельность моторных видов страхования в России снижалась и на сегодняшний день находится на крайне низком, а часто отрицательном, уровне. В ситуации запланированного роста лимитов выплат как по жизни, так и по "железу" изменение тарифов на ОСАГО как в части базовых тарифов, так и региональных коэффициентов, выглядит единственной действенной мерой для повышения рентабельности вида и стабилизации рынка автострахования в целом.

Изменение базового тарифа – это, конечно, более радикальная мера, возможно, она затронет и те регионы, где нет необходимости существенно увеличивать стоимость страхования. Логичнее всего оперировать изменением отдельных коэффициентов, тем более, что уже в 25 регионах РФ комбинированная убыточность превышает 100%. Думаю, что в действительности ситуация гораздо хуже.

Реализация такого подхода даст возможность более точной настройки каждого конкретного сегмента, в т. ч. и по региональному признаку. За все время существования данного вида у страховщиков, РСА и ГИБДД накопилось достаточное количество статистики и другой информации для адекватного расчета тарифов и коэффициентов. Но вопрос текущей ситуации на рынке ОСАГО не может быть решен только тарифами. Да, их нужно поднимать, но попутно нельзя обойти вниманием вопросы так называемых автоюристов, мошенничества, позиции судов в отношении страховщиков и т.д.

Еще раз подчеркну, разработка и реализация различных инициатив применительно к страховому рынку, особенно на законодательном и регуляторном уровне, должны происходить с учетом мнения страховщиков. Игнорирование мнения участников рынка только усугубит существующие проблемы.

Александр Локтаев, генеральный директор страхового общества "Помощь":

Базовый тариф на протяжении десяти лет остается неизменным и составляет 1980 рублей. Это не совсем правильно, поскольку накопленная инфляция за период составила более 200% и потребительские цены выросли более чем в два раза. Значительная часть компаний на рынке ОСАГО давно работает себе в убыток, рассчитывая лишь на то, что в ближайшее время тариф будет увеличен. Если он не будет изменен, уход компаний с рынка ОСАГО примет массовый характер.

Помимо этого, муниципальный, а также грузовой транспорт имеет убыточность либо на критическом уровне, либо уже его перевалил. То же самое с легковым транспортом мощностью до 100 лошадиных сил, управляемых малоопытными водителями. Если анализировать этот сегмент в разрезе регионов РФ, то можно увидеть, что в целом по стране убыточность еще выше. Все эти факты свидетельствуют о том, что базовые ставки однозначно необходимо повышать.

Безусловно, и поправочные коэффициенты также должны быть пересмотрены. Так, статистические расчеты показывают необходимость корректировки коэффициентов страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (Кт) в ряде регионов России. Это не значит, что коэффициент будет обязательно повышен - он может остаться прежним или понизиться. Например, для Москвы Кт=2 неоправданно завышен, поскольку аварийность в данном регионе не достигает критической отметки.

Согласно существующему законопроекту Минфин планирует увеличить размер ответственности страховщика и сумму выплаты со 120 тысяч до 400 тысяч рублей. Дополнительно планируется поднять стоимость страхования жизни и ввести безальтернативное урегулирование убытков. Соответственно при повышении уровня сервиса изменится и цена страхового полиса. Пока сложно сказать, во сколько раз нужно повысить тарифы, но на данном этапе, с учетом всех реалий, оптимальное повышение от 20 до 35%.

Истина в том, что ценообразование на уровне выше показателя рентабельности - обязательное условие стабильности рынка и гарантия получения страхователями своевременной выплаты.

Поэтапное увеличение тарифа возможно, но для страховщиков такой вариант менее предпочтителен, поскольку из-за недостатка прибыли необходимые резервы не будут сформированы. Кроме того, по словам замглавы ЦБ Сергея Щвецова, страховые компании несут убытки по ОСАГО, поскольку пострадавшие сразу идут в суд, минуя страховую компанию, и страховщики платят в 2-3 раза больше, чем за реальный ущерб.

Но, скорее всего, во избежание возмущения со стороны автовладельцев процесс повышения тарифов ОСАГО будет длительным и, тем самым, более щадящим для потребителей.

Андрей Антохонов, директор по страхованию автогражданской ответственности СК "Альянс":

Пересматривать необходимо обе составляющие, но тарифы здесь в приоритете. Необходимое повышение тарифов с учетом планируемых изменений по страховым суммам – 40%.

Поэтапное увеличение тарифов – не самая удачная идея. Такая мера не решит вопроса рентабельности бизнеса ОСАГО и не снимет имеющихся противоречий. Может и навредить, так как решения вопроса не будет, а частичные меры не позволят адекватно реагировать на сигналы рынка о надвигающемся кризисе.

Дмитрий Феськов, директор агентства страхования ответственности СК "МАКС":

Поэтапное увеличение тарифов по договорам ОСАГО возможно. Но, при этом недопустимо распространение увеличенных лимитов возмещения на договоры, которые были заключены до вступления в силу поправок в закон об ОСАГО. Если это будет реализовано, то увеличение страховых сумм не скажется на бизнесе в переходный период. Считаю, что в конечном итоге тарифы могут быть увеличены на 70-75%.

При изменении территориального коэффициента требуется пересмотр в соответствии с сегодняшней статистикой по убыточности в каждом регионе. При этом, считаю что будет правильным устанавливать территориальный коэффициент целиком для всего субъекта РФ. Это будет более правильное решение, потому как низкий коэффициент не гарантирует низкую убыточность. Также единый территориальный коэффициент значительно упростит расчет страховой премии.

Михаил Ефимов, директор по страхованию компании "Интач страхование":

Повышение тарифов – необходимая мера. Изменение закона влечет изменение тарифа. Это понимают и клиенты: на протяжении 10 лет тариф не меняется, при этом цена на запчасти заметно выросли, из-за чего и выплатами многие остаются недовольны.

Оценки уровня корректировки тарифов отражают внутреннюю позицию компаний и в среднем по рынку варьируются в пределах 30-60%.

Нам близка идея тарифного коридора. В такой позиции, когда тариф относительно риска устанавливается в индивидуальном порядке, в выигрыше оказываются и клиенты, и страховые компании.

Александр Потитов, заместитель генерального директора "Либерти Страхование":

Считаю, что по ОСАГО необходимо пересматривать как тарифы, так и коэффициенты. Причем стоит учесть и то, что вследствие ослабления курса рубля цены на ремонт автомобилей значительно вырастут. Поэтому при повышении тарифов по ОСАГО следует опираться не на мнения, а на корректные расчеты. Мы, как отдельно взятая страховая компания, не обладаем всей совокупностью необходимых данных по страховому рынку в целом, поэтому предлагать варианты повышения тарифов с нашей стороны было бы неправильным.

Поэтапное увеличение тарифа оправдано в случае, если срок перехода составит не более 12 месяцев. При увеличении сроков повышение будет неэффективно и неактуально.