Банковская ставка на детей

Источник:

Детская индустрия набирает обо-роты, а в последние несколько лет к этому процессу стали активно подключаться и финансисты: банки предлагают финансовые продукты именно для детей, страховщики — программы накопления или медицинские полисы. «Рынок детского страхования в России постепенно развивается. Сегодня он составляет около 10–12% рынка страхования жизни. Темп роста рынка детского страхования в России может достичь 15–20% в год при условии стабильной экономической ситуации в стране», — рассуждает Владислав Минар, член совета директоров компании «PPF Страхование жизни». Компания проанализировала потребительскую структуру детских программ в своем портфеле. Согласно полученным данным, женщины (67 %) чаще мужчин (33 %) становятся клиентами, выступая в роли страхователя. Клиенты «PPF Страхование жизни» чаще всего покупают полисы для детей в возрасте 10–18 лет (62%).

Владислав Минар отмечает, что среди потенциальных драйверов роста рынка детского страхования в России — принятие поправок об использовании материнского капитала для детских накопительных и смешанных программ страхования жизни. Еще один фактор развития — повышение роли страхования в социальном пакете компаний, которые поддерживают бренд семейно ориентированного работодателя. Впрочем, несмотря на хорошую динамику рынка, в России пока застраховано около 3–4% детей. В числе причин, по которым страховые программы для детей не так популярны, общий невысокий уровень проникновения страхования жизни в России и недостаточно гибкая продуктовая линейка страховых продуктов.

Страховка на миллион

На страховом рынке все популярнее становятся программы детского добровольного медицинского страхования (ДМС). «Мы оптимистично смотрим на рынок ДМС и полагаем, что именно в секторе детской медицины есть большой потенциал роста, — рассказывает гендиректор СО «Помощь» Александр Локтаев. — Районные поликлиники не всегда могут предоставить все необходимые услуги: длинные очереди, высокий риск инфекционных заболеваний, предварительная запись на прививки и процедуры. Возможная альтернатива — хозрасчетные услуги, частные клиники и медцентры».

Но и в этом случае, по его словам, нет уверенности в том, что проведенные медицинские процедуры действительно необходимы ребенку, поскольку платные поликлиники нередко грешат тем, что раскручивают заботливых мам на дополнительные и зачастую абсолютно ненужные обследования. Так, для ребенка в возрасте до 18 лет стоимость полиса ДМС варьируется от 15 тыс. до 100 тыс. рублей. На стоимость влияет возраст застрахованного (чем младше ребенок, тем выше стоимость), состояние здоровья на момент страхования, а также комплекс выбранных услуг — чем их больше, тем дороже полис).

«Спрос на ДМС детей незначительно изменяется даже в периоды экономических кризисов, родители хорошо понимают необходимость качественных медицинских услуг, - рассказывает Вера Ямщикова, руководитель отдела ДМС детей Северо–Западного дивизиона «Ренессанс страхования». — Количество застрахованных детей в нашей компании по ДМС и несчастным случаям приближается к 8 тыс. (не считая программ коллективного страхования по НС — школьников и лагерей летнего отдыха)». По ее словам, большинство семей — это средний класс, порядка 65% застрахованных детей — первого года жизни. «Рост спроса на детские полисы составил около 12% в 2012 году. Примерно такие же темпы будут и в следующем году, чему способствует в первую очередь интерес к уровню качества и сервиса обслуживания застрахованных детей», — полагает Вера Ямщикова.

А компания «Ренессанс Жизнь» предлагает клиентам два детских продукта — по накопительному и по рисковому страхованию жизни. «Регулярные страховые взносы по про- грамме накопительного страхования «Дети» позволят обеспечить ребенку обучение в хорошем вузе, приобрести новый автомобиль или решить квартирный вопрос», — рассказывает президент СК «Ренессанс Жизнь» Олег Киселев. Возраст застрахованного не должен превышать 15 лет на момент заключения договора страхования, срок страхования — минимум 5 лет, до достижения возраста от 17 до 24 лет. У компании есть и рисковое страхование — программа «Защита Юниор», которая страхует жизнь ребенка и обеспечивает компенсацию финансовых расходов, связанных с причиненным вредом здоровью в результате несчастного случая.

«Постепенно люди осознают необходимость нести ответственность за себя и своих близких. Взрослые стараются с особой заботой относиться к своим детям, поэтому детское страхование жизни приобретает все большую популярность среди россиян», — говорит Олег Киселев. По детским продуктам у компании «Ренессанс Жизнь» сейчас более 13,5 тыс. клиентов. По программе «Дети» в 2012 году прирост по числу договоров составил 12%, а объем собранной страховой премии вырос на 10,4%, до 108 млн рублей. По итогам 2013 года в компании ожидают рост сборов по этому продукту на 10%.

Юлия Шимова, начальник управления андеррайтинга по страхованию физлиц СК «Цюрих», рассказывает, что у компании есть несколько программ детского страхования, например годовой полис «Школьник», минимальная цена которого составляет 180 рублей, при этом максимальная сумма страховых выплат достигает 300 тыс. рублей. В базовое покрытие по этому продукту можно включить занятия в спортивных секциях, кружках. «В начале осени 2013 года компания запустила специальный продукт «Заботливый родитель». Его уникальность заключается в том, что наряду с защитой от несчастного случая страхователь получает специальный детский браслет безопасности, который поможет найти ребенка, если он заблудился. Мы видим большой потенциал у этого продукта и ожидаем, что он будет востребован, — рассказывает Юлия Шимова. — Популярность продуктов по страхованию детей продолжит расти, уже сейчас мы наблюдаем рост сборов примерно на 30% по отношению к предыдущему году и ожидаем дальнейшее увеличение объемов продаж».

Детские программы по страхованию позволяют решить две важные задачи, которые стоят перед каждой семьей, — это обеспечить качество жизни ребенка при наступлении непредвиденных ситуаций, связанных со здоровьем как самого ребенка, так и взрослого, и сформировать целевые накопления, которые помогут ребенку уверенно войти в самостоятельную жизнь. «Особенность подобных программ — одновременная страховая защита родителя и ребенка по широкому спектру рисков в рамках одного полиса», — поясняет Штефан Ванчек, директор департамента продаж страхования жизни «PPF Страхование жизни». У компании есть детская программа «Солнышко», которая создает целевые накопления к определенному возрасту ребенка и включает широкий спектр страховых услуг, а также детская программа «Детский вариант», поддерживающая финансовую стабильность семьи при наступлении непредвиденных ситуаций, связанных со здоровьем ребенка.

Лояльность с детства

«Современное поколение молодых людей проявляет все больше интереса к финансам. Фарфоровые копилки, в которые складывают деньги, их уже не привлекают, зато большинство современной молодежи знают про вклады и проценты, которые по ним начисляются. К счастью, банки предлагают вклады, которые могут открыть несовершеннолетние в присутствии и с согласия родителей, опекунов или других близких родственников», — рассказывает управляющий северо–западным филиалом ОАО «МТС–Банк» Дмитрий Григорович. МТС–банк предлагает вклады клиентам, которым исполнилось 14 лет. Сегодня вклады для несовершеннолетних, как правило, открываются для накопления средств на будущие нужды, отмечает банкир.

В Росбанке есть специальные детские вклады для несовершеннолетних. Для детей до 14 лет предназначен вклад «Эталон детский+» — классический сберегательный вклад с опцией пополнения счета и снятия средств в любой момент, не теряя начисленного процентного дохода. Вклад оформляется на ребенка его родителями (бабушками, дедушками или законными представителями). Пос ле 14 лет для ребенка мож но открыть вклад «Эталон Юниор+». Также в Росбанке можно открыть дебетовую пластиковую карту на имя ребенка, привязав ее к счету взрослого. «По Гражданскому кодексу такой картой можно пользоваться начиная с 6 лет. Владелец счета может установить лимит ежедневных операций по карте, тем самым ограничив ребенка в тратах. Это исключает риск доступа мошенников к средствам на счете в полном объеме в случае утери или кражи карты.

При этом благодаря услуге sms–информирования родитель будет в любой момент знать, где и на что были потрачены деньги», — рассказывает директор по розничному бизнесу Северо–Западной дирекции Росбанка Алексей Главатских. Он подчеркивает, что среди вкладчиков, открывающих детские вклады, семьи разного возраста и достатка. Их объединяет желание накопить денег к моменту совершеннолетия.

Некоторые банки с детства стараются растить грамотного клиента. Так, например, в октябре банк «Хоум Кредит» выпустил путеводитель по миру финансов для детей — «Дети и Деньги». В книге есть ответы на вопросы: что такое деньги, как правильно говорить о них с ребенком, как научиться вместе планировать бюджет и просто объяснить сложные финансовые термины, а также как правильно копить деньги на игрушки и другие нужные вещи.

«Я много лет обучаю людей, как правильно обращаться с финансами. Работая со взрослыми, я все больше понимаю, что воспитывать правильное отношение к деньгам нужно с детства — через игру, ежедневное общение с ребенком, посте- пенное знакомство с финансовой жизнью семьи», — рассказывает Евгения Блискавка, автор книги и директор института финансового планирования. А в Петербурге в детском городе профессий «КидБург» открылась новая игровая зона — офис Сбербанка. Помещение полностью соответствует стилистике офисов Сбербанка и имеет все необходимое оборудование.

«С самого детства ребенок сталкивается с торговыми марками и брендами. Привить лояльность проще в раннем возрасте, когда оценка и выбор — это только эмоциональное восприятие», — говорит Максимилиан Пивоваров, гендиректор детского города профессий «КидБург». Председатель Северо–Западного банка Сбербанка России Дмитрий Курдю- ков отмечает: «Мы хотим, чтобы наши клиенты знали Сбербанк с детства, чтобы они росли грамотными в финансовом отношении».


Как ни назови

«Сложно сказать, что существует такая специальная категория — детские кредитные продукты, — говорят в пресс–службе Ситибанка. — Это скорее маркетинговое позиционирование сезонного предложения или кредита с определенными параметрами и условиями. По кредитным картам, безусловно, наблюдается определенная сезонность — осенью и в праздники люди тратят больше средств на детские товары и услуги».

Об этом говорит и Наталья Байнина, управляющий северо–западным филиалом ЗАО «Банк Интеза»: «Как показывает практика, выбор банка для размещения средств — это прежде всего вопрос доверия. Родители, которые заботятся о сохранении сбережений для подрастающего поколения, больше внимания уделяют репутации банка, надежности и доходности самого вклада независимо от его названия».

Анна Ахмедова