Страховая «десяточка»: вопрос не СРОчный?

Источник: Саморегулирование & Бизнес

L’assurance décennale буквально переводится в французского (откуда родом этот продукт) как «десятилетнее страхование». Летом прошлого года его презентовал россиянам главный андеррайтер рисков скрытых дефектов строительно-монтажных объектов компании SCOR Жан Туччелла. В принципе, из самого названия его должности можно примерно понять, какой продукт намерена продвигать в России одна из крупнейших в мире перестраховочных компаний. Это страхование строительно-монтажных рисков по французской методике. Десятилетний срок действия страхового договора не единственное ее отличие от методики, к которой мы начали привыкать в России.

Десенналь и российская практика


За время своего существования российские строительные СРО отметились в области страхования лишь одним бесспорным достижением: каждая из них обязала своих членов застраховать гражданскую ответственность за причинение вреда третьим лицам вследствие недостатков работ. Члены СРО против этого обязательства не возражали, так как его выполнение давало им возможность в три раза уменьшить размер взносов в компенсационные фонды СРО.

Вторым видом страхования, который, не будучи обязательным ни в одной СРО, все же получил относительно широкое распространение, стало страхование строительно-монтажных рисков (СМР).

В мировой практике самоорганизации строительства страхование ответственности членов СРО как таковое встречается довольно редко. Зарубежные коллеги используют комплексную программу страхования СМР, включающую страхование ответственности. При этом объектами являются имущество страхователя, его гражданская ответственность перед третьими лицами, упущенная выгода и возникновение непредвиденных расходов при наступлении страхового случая.

Принципиально важное замечание: Градостроительный кодекс РФ разрешает саморегулируемым организациям обязать своих членов заключать любые страховые договоры. Однако пока ни из страховых, ни из строительных кругов не поступало сообщений о том, что какая-либо СРО сделала бы страхование СМР обязательным.

«Другие виды страхования, особенно СМР, значительно дороже, чем страхование гражданской ответственности членов СРО,– комментирует председатель комиссии по страхованию Национального объединения изыскателей Никита Загускин.– В связи с этим внедрение страхования СМР затруднено и связано, в основном, только с теми контрактами, где страховые расходы компенсирует заказчик. Подрядчики в настоящее время не готовы страховать строительно-монтажные риски за свой счет».

И все же юрисконсульт НП «СРО «Инжспецстрой-Электросетьстрой» Евгений Замышляев считает, что на строительном рынке СМР страхуются в не меньшей степени, чем ответственность: «В условиях многих строительных конкурсов, проводимых государственными и крупными частными заказчиками, предусмотрено наличие у участников страхования СМР. В связи с этим данный вид развит на строительном рынке не меньше страхования гражданской ответственности. Просто подавляющее большинство СРО не делают страхование СМР обязательным для своих членов. Причин для этого две. Страхование СМР является дополнительной финансовой нагрузкой для строительных организаций, что в итоге приводит к удорожанию конечного результата строительства для потребителей. Во-вторых, это нерационально, так как отследить все объекты строительства всех членов конкретной СРО просто невозможно, а во многих СРО их несколько сотен. В случае строительства членами СРО действительно крупных и важных объектов заказчик и так обяжет их застраховать СМР». Для российского рынка вопросы страхования десенналь приобрели в последнее время особую важность в связи с активным продвижением страхования в рамках СРО.

Пока не десеннально


Прежде всего необходимо отметить, что полис десенналь в исходном виде покрывает лишь ответственность строителей/проектировщиков за ущерб, который может получить сам объект строительства в результате ошибок монтажа и/или проекта, а также дефекта материалов. Ущерб третьим лицам, а тем более окружающей среде десенналем не покрывается.

Вместе с тем, российский полис страхования СМР члена СРО имеет с полисом десенналь существенный сектор совпадения – в той части, в которой покрывается прямой ущерб возводимому зданию или сооружению и когда страхователем-бенефициаром выступает его собственник или эксплуатант. Именно такой вариант применяется на французском страховом рынке в рамках так называемого «Единого полиса строительной площадки»: объединенного полиса страхования ответственности строителей/проектировщиков (собственно десенналь) и его зеркальной копии – полиса страхования имущественного ущерба зданию его собственником или эксплуатантом в качестве бенефициара.

Перспектива расширения этого сектора покрытия путем предоставления многолетнего покрытия вполне может оказаться реальной в связи с наличием соответствующей статьи в Гражданском кодексе России о пятилетнем сроке ответственности за объект строительства после его сдачи.

Именно на основе аналогичных положений национального законодательства в целом ряде стран применяются местные аналоги десенналь – как в форме обязательных, так и добровольных видов страхования.

Разумеется, есть целый ряд различий принципиального характера между российским полисом для строительных СРО и французской десенналь. Вот некоторые из них:

•    десенналь – обязательный вид страхования в соответствии со Страховым кодексом Франции, в то время как в России страхование СРО имеет статус квази-обязательного в рамках СРО;

•    срок страхования десенналь – 10 лет, в то время как страхование в рамках СРО предполагает ежегодный полис на базе принципов «первого проявления ущерба» (или первой рекламации);

•    в рамках десенналь обязательна предстраховая техническая экспертиза еще на этапе проектирования, а также независимое экспертное сопровождение по ходу строительства; в российских СРО пока речи об этом нет;

•    страховая сумма в десенналь чаще всего равна полной контрактной стоимости возводимого объекта (в России пока не так).

И, тем не менее, опыт французского рынка, безусловно, достоин изучения и, возможно, применения в той или иной степени в российской практике.

Так, например, Эдуард Полонуер, исполнительный секретарь секции строй­материалов при Коорди­на­цион­ном совете по развитию развитию строительной отрасли СЗФО (при Представительстве Президента в СЗФО), убежден в том, что «десеннальное» покрытие риска ответственности строителей за вред, который может быть нанесен объекту строительства в результате дефекта стройматериалов, как никогда актуально именно сейчас, когда государственный контроль за качеством материалов разрушен, а новый (в рамках СРО) еще не работает.

Соответственно, покрытие ответственности проектировщиков могло бы заинтересовать проектные СРО. Уже неоднократно было признано, что качество проектирования в России за последние годы значительно снизилось, и в ближайшие годы эта проблема не может быть решена.

«Потеря инженерно-технического потенциала страны из-за былых экономических проблем и связанный с этим кадровый голод нынешнего времени еще долго будут сказываться на качестве строительных проектов»,– говорит об этом президент Ассоциации экспертиз строительных проектов Станислав Логунов.

Осталось добавить, что летом 2012 года руководство САО «ГЕФЕСТ» совместно со представителями страховой компании SCOR встречалось с руководством НОСТРОя. На этой встрече шла речь о десеннале и возможности его применения в нашей строительной отрасли.

Наш журнал обратился к руководству ряда страховых компаний с вопросами:

  • После того как государство отказалось от контроля качества стройматериалов, количество жалоб на это качество увеличилось. Оставшиеся на рынке добросовестные производители сейчас планируют подтверждать качество своей продукции страховым полисом. Они считают: если у них будет полис страхования ответственности за качество продукции, то застройщики будут больше доверять им и делать выбор в пользу их продукции. Готовы ли российские страховщики предложить рынку такой страховой продукт? Какие тарифы могут быть установлены по такой программе?
  • По техрегламенту «Безопасность зданий и сооружений», за качество стройматериалов в России отвечает подрядчик. Не значит ли это, что вскоре строительные подрядчики предъявят спрос на полисы десенналь? Может быть, у вас уже есть такая услуга?
  • Какие вы видите проблемы с продвижением десенналь в России?

Александр Миллерман, генеральный директор САО «ГЕФЕСТ»:

Если существует потребность, то по запросу клиентов наши андеррайтеры готовы разработать и предложить такое страхование. —

Что касается возможных трудностей в страховании ответственности производителей стройматериалов, то это отсутствие полноты данных и статистики в отношении качества материалов и наличия претензий к производителям. Поэтому в настоящий момент риски могут быть оценены не до конца. Кроме того, учитывая отсутствие контроля качества за строительными материалами, вероятен высокий уровень убыточности.

Однако говорить, что «десенналь» идеально подходит именно для производителей стройматериалов, я бы не стал. Он намного шире и охватывает всех участников строительного процесса.

В настоящее время в «ГЕФЕСТе» есть правила страхования, в соответствии с которыми такого рода ответственность за качество стройматериалов может быть принята на страхование. Для этого необходимо предоставить полные данные о компании, сроках ее работы в данной области, наличия или отсутствия претензий по качеству. А также иную информацию, указанную в анкете-заявлении на страхование. Предварительно, тарифы могут быть в диапазоне от 0,7 % до 3 %.

Александр Локтаев, генеральный директор ООО «Страховое общество «Помощь»:

Ответственность за качество стройматериалов российские компании — страховать готовы, и уже довольно давно по инициативе крупных и признанных производителей на эту тему ведутся переговоры со страховщиками. Прежде всего, такие предложения были выдвинуты со стороны производителей кровельных материалов и навесных фасадных систем по причине наличия значительного количества подделок под известные марки.

Данный вид страхования будет неразрывно связан с наличием серьезной экспертизы качества строительных материалов и, скорее всего, не будет дешевым для производителей. Особенно для производителей строительных смесей (бетонных, асфальтобетонных и т. п.), поскольку именно в этом секторе производства стройматериалов – относительно несложном в техническом отношении – нередко возникают проблемы с качеством продукции отдельных производителей.

Годовая ставка по полису десенналь может достигать 1 %, т. е. 10 % страховой премии за 10 лет. Плюс страховщику, выдавшему полис десенналь, необходимо осуществлять регулярный и тщательный технический контроль за соблюдением норм и правил на всех стадиях строительства, что требует дополнительных затрат.

Пока не установлены единые правила страхования по данному виду. Главное, чтобы они не противоречили нормам страхового кодекса, в котором, в свою очередь, значительное количество положений носят универсальный характер и прописаны неконкретно. Это нередко приводит к спорным ситуациям между страховщиками и страхователями.

Павел Рюмин, директор департамента корпоративных продаж Северо-Западной дирекции СК «Альянс»:

Мы не можем говорить о том, что все добросовестные производители — стройматериалов страхуют свою ответственность за качество продукции. Страховой полис сегодня приобретают не более 15 % производителей. Страхуются компании с иностранным капиталом, а наши, в основном, по требованию заказчика, т. к. наличие полиса страхования ответственности зачастую является одним из обязательных условий участия в тендере на выполнение работ.

Можно смело утверждать, что продукт страхования ответственности за качество товаров, работ и услуг существует в продуктовой линейке всех крупных страховых компаний. Тариф по нему варьируется от 0,1 до 3 %. Он зависит от целого ряда факторов: от вида деятельности страхователя, опыта страхователя по производству страхуемой продукции (оказанию услуг), оборота компании, используется ли продукция компании в качестве компонентов для другой продукции, используются ли компанией в качестве комплектующих продукция (товары) других производителей, соответствуют ли товары (работы, услуги) ГОСТу, имеется ли на продукцию (услуги, работы) сертификат соответствия; наличия лимитов и франшиз, истории страховых случаев. Данную информацию страховщик получает как из устных источников, так и из письменных (документы компании-клиента). Конечно, очень важно наличие сертификата качества ISO у производителя стройматериалов.

Насколько нам известно, пока что такого страхового продукта, как десенналь, в России нет, хотя есть попытки его создания и внедрения. Стоит отметить, что в РФ есть активное движение в сторону развития страхования ответственности строителей в связи с формированием системы СРО. Думаю, перспективы у программы десенналь в России позитивные. Но пока большинство производителей стройматериалов не знают об этом страховом продукте и о том, какие риски по нему покрываются.

Дмитрий Шишкин, начальник отдела страхования гражданской ответственности ОСАО «Ингосстрах»:

В настоящее время на рынке уже существуют продукты по страхованию — ответственности производителей стройматериалов. Но стоит отметить, что данный вид страхования является эксклюзивным продуктом и не носит массового характера. В основном страхователями являются дочки и представительства в России крупнейших мировых производителей. Российские компании пока не слишком активно интересуются подобным страхованием.

Можно выделить следующие основные проблемы, препятствующие развитию данного вида страхования:

необходимость детальной оценки риска, а в некоторых случаях даже контроль производственного процесса со стороны страховых компаний или нанятых ими сюрвейеров;

требования страховщиков к уровню производственного процесса;

высокую степень риска и вероятности наступления кумулятивных убытков, т. к. партия некачественных материалов может быть поставлена на множество строительных объектов, и в результате поставки одного некачественного товара вред может быть нанесен сразу многим объектам;

требуемые страховые суммы по данному виду страхования очень высоки, и для их обеспечения страховщику необходимо перестраховывать их, в основном, на Западе, или же создавать пул российских страховщиков, чтобы он мог обеспечить необходимую страховую емкость.

Все вышеперечисленные факторы напрямую влияют на стоимость подобного страхования. Она многим производителям материалов кажется высокой, и они предпочитают не покупать данное страхование.

Заметим, что десенналь – это программа страхования ответственности не производителей материалов, а строителей и проектировщиков за сам объект строительства. И в случае, если объект строительства будет поврежден из-за дефектных материалов, то после выплаты возмещения страховая компания обратится с регрессом к производителю этих материалов. И в данном случае для защиты своих финансовых интересов компания-производитель должна иметь полис страхования ответственности товаропроизводителя.

Алексей Володяев, директор по развитию страхования Страховой компании «МАКС»:

Определённый запрос на страхование ответственности за качество работ, — услуг и товаров действительно существует – как в целом в отечественном бизнесе, так и, в частности, в строительной отрасли.

Однако на данный момент страховщики готовы предлагать, в основном, страхование ответственности перед третьими лицами – так называемой «деликтной ответственности» или, другими словами, «ответственности за причинение вреда». Она, к сожалению, не предполагает ответственности за сохранность и качество самого объекта строительства. Ответственность за сохранность и качество самого объекта строительства, в соответствии с российским законодательством, считается «договорной ответственностью», или, более развернуто, «ответственностью за невыполнение либо ненадлежащее выполнение обязанностей по договору». Страховщики и рады бы предложить продукты по страхованию такой ответственности, но, к сожалению, в Гражданском Кодексе РФ есть ст.932, ч.2, которая гласит, что страхование ответственности за невыполнение либо ненадлежащее выполнение обязанностей по договору допускается только в случаях, прямо предусмотренных законодательством. Таким образом, законопослушный российский страховщик не имеет права предлагать полноценного полиса ответственности за качество объекта отечественному подрядчику/застройщику. Иметь ли дело с незаконопослушными и каковы шансы «в случае чего» получить от них возмещение – каждому строителю решать самостоятельно.

Продукт, во французской практике именуемый «Десенналь», является, по сути, разновидностью международно признанного инструмента, называемого «surety bond». В отечественной практике этот термин принято переводить как «страховое поручительство». Отечественные страховщики давно ратуют за введение такого инструмента и в российскую практику, неоднократно обращались в различные органы власти с соответствующими предложениями и проектами поправок к Гражданскому Кодексу. Однако до самого последнего времени их голос не был услышан. Только в октябре 2012 года произошли первые подвижки в этом вопросе: Минфин РФ в процессе подготовки стратегии развития страхового рынка на период до 2020 года включил введение механизма страхового поручительства в список запланированных мероприятий. Правда, к немалому удивлению страховой общественности, только НАЧАЛО проработки механизма его реализации запланировано где-то примерно на конец 2016 года. Если не удастся уговорить Минфин придать этому вопросу приоритетный статус – быть строителям (и многим другим промышленникам) без адекватной страховой защиты ещё лет восемь, как минимум.

Виталий Овсянников, руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование»:

Страхование позволяет защититься от неблагоприятных последствий — наступления события, но не обеспечивает контроля качества продукции и не может в полной мере быть заменой госконтроля качества стройматериалов.

Такой продукт уже существует – это страхование ответственности за качество продукции (работ, услуг). Наибольший спрос на этот вид страхования, правда, не у производителей стройматериалов, а у производителей товаров, которые в случае проблем с качеством способны причинить вред большому количеству потребителей (фармацевтика, пищевая промышленность, автомобилестроение) или же вызвать значительный ущерб, например, из-за взрыва или возгорания (промышленная техника и т. п.). Хотя после ряда громких случаев (например, с бетоном, выделяющим аммиак из-за проблем с присадкой) производители стройматериалов, возможно, обратят внимание на этот вид страховой защиты.

Для расчета стоимости полиса оценивается страховая сумма, исходя из возможного ущерба, который может быть причинен до того, как некачественный товар будет отозван из продажи, объем производства, меры по предотвращению возможных убытков: организация технического контроля, опыт производителя, наличие претензий, отзывов продукции, и так далее.

Для производителя строительных материалов тариф обычно составляет от 0,5 до 2,0 %.

Основная проблема – невозможность отнесения платежей по добровольному страхованию гражданской ответственности на себестоимость.

Наша компания более 5 лет реализует программы страхования ответственности производителей за качество продукции (работ, услуг) в партнерстве с зарубежными страховыми компаниями, страхователями по которым выступают их клиенты – международные производители, у которых есть большой опыт оплаты многомиллионых исков. Потребность в страховой защите они прекрасно понимают. Мы смогли использовать зарубежный опыт страхования ответственности товаропроизводителей и адаптировать его с учетом специфических особенностей российского права. Однако среди российских компаний мы не наблюдаем заметного спроса на данный продукт. Это связано как с низкой страховой культурой, так и с пока еще незначительными обращением потерпевших с исками к производителям о возмещении вреда.

Зинаида Кузьмина, директор департамента страхования финансовых рисков и ответственности ОАО «АльфаСтрахование»:

В нашей компании есть несколько действующих договоров по страхованию — ответственности товаропроизводителей, занимающихся производством строительных материалов – в основном строительных и бетонных смесей. Это достаточно крупные предприятия, и застрахованы они на существенные страховые суммы. Страховка в данном случае приобретается не только для имиджа, хотя это тоже стоит не на последнем месте.

Данной деятельности присущи убытки. В частности, по одному из наших договоров была страховая выплата следующего характера: производитель нарушил технологию производства строительной смеси, в результате чего при ее использовании отделочные плиты, которые были приклеены на данную смесь, отвалились. В сумму убытка вошла стоимость работ по исправлению недостатков.

Я не могу сказать, распространяется ли программа десенналь в т. ч. на производителей строительных материалов, но ее основная идея состоит в том, что, приступая к строительству, застройщик подписывает со договор страхования, который действует в течение 10 лет после того, как объект будет построен и введен в эксплуатацию. Это, по сути, страхование послепусковых гарантийных обязательств, только на более длительный срок. Однако очень важно отметить, что наличие этой страховки во Франции не означает, что экспертиза качества строительства там не проводится. Экспертиза с участием государства существует, и страховка действует только при условии, что построенное здание прошло эту экспертизу.

Начать применять опыт такого страхования в России сейчас страховщики опасаются, и связано это как раз с тем, что непонятно, как будет функционировать институт технической экспертизы объектов капительного строительства. Государство сейчас пытается снять с себя эти функции и передать их на рынок, при этом каким требованиям должна отвечать экспертная организация и какой будет за ними надзор, не ясно. Страховщики не обладают ни ресурсами, ни возможностями, ни желанием проводить подобную экспертизу самостоятельно, так как это не имеет ничего общего со страховой деятельностью. А брать на страхование объект строительства, тем более на длительный срок, не понимая при этом, какого уровня и качества была проведена техническая экспертиза, кем она была проведена и была ли она, большинство страховых компаний не готово.