Страховой дисбаланс

Источник: Российская Газета

Прошел ровно месяц после вступления в силу положения закона об ОСАГО, согласно которому максимальная выплата за вред, причиненный жизни и здоровью пострадавших в авариях, повышена с 160 до 500 тысяч рублей.

Почти одновременно базовая ставка ОСАГО для владельцев легковых автомобилей повысилась на 40 процентов. ОСАГО сами страховщики называют кризисным сегментом и считают, что этого повышения тарифов на фоне изменений закона об ОСАГО будет недостаточно, чтобы ликвидировать дисбаланс в этой сфере. Более того, кризисные явления прослеживаются и в сфере КАСКО, которое становится убыточным для страховщиков

Размер возмещения по ОСАГО будут определять по таблице фиксированных выплат. Потерпевшие смогут получать выплаты по факту травмы, не дожидаясь окончания лечения и подтверждения понесенных расходов. Эти нововведения должны свести к минимуму число возможных споров и разногласий между страховщиками и пострадавшими. Как считает член правления Всероссийского союза страховщиков Николай Галушин, отсутствие споров автоматически существенно сократит количество жалоб на страховщиков и число судебных тяжб и, напротив, обеспечит рост выплат по ОСАГО. До настоящего времени на выплаты за вред, причиненный жизни и здоровью, приходилось не более двух процентов от совокупных выплат по ОСАГО, теперь же эти суммы вырастут в несколько раз в течение одного-двух лет.

Однако Николай Галушин также отметил, что, несмотря на повышение до 500 тысяч рублей лимита выплат за вред, причиненный жизни и здоровью, этот лимит все еще далек от двух миллионов рублей, которые гарантированы пострадавшим законами об обязательном страховании ответственности перевозчиков и владельцев опасных объектов.

- Справедливость требует уравнять цену человеческой жизни во всех законах об обязательных видах страхования, но сейчас это невозможно, - говорит эксперт. - Ежегодно на российских дорогах гибнет около 30 тысяч человек. Соответственно, при повышении лимита выплат по ОСАГО до двух миллионов выплаты только по факту гибели людей составят 60 миллиардов рублей. Если добавить сюда выплаты по травмам и инвалидности, то совокупные выплаты по ОСАГО могут достичь примерно 100 миллиардов рублей, то есть вообще превысить весь нынешний объем выплат по ОСАГО, включая имущественный вред. Таким образом, уравнивание цены жизни во всех законах должно сопровождаться многократным увеличением тарифов по ОСАГО, и ясно, что в ближайшее время этого точно не произойдет.

Эксперт считает также, что даже нынешнее повышение тарифов не будет в полной мере достаточным для ликвидации всех кризисных явлений в проблемной сфере ОСАГО.

- Мы считаем, что пусть и не в ближайшем будущем, но радикальным способом устранения проблем на рынке ОСАГО станет переход на свободный тариф, - подытожил он. - С другой стороны, вступающие в силу нововведения можно назвать серьезным шагом вперед на пути к полному отказу от тарифного регулирования в ОСАГО.

Эксперты "Русского автомотоклуба" считают иначе. По их мнению, нынешний рост тарифов на ОСАГО является необоснованным и направлен, прежде всего, на дальнейшее обогащение владельцев страховых компаний, лидирующих на рынке этого вида страхования. По их данным, статистика всех предыдущих периодов с момента появления ОСАГО в России наглядно показывает, что и без повышения тарифов суммы, направленные страховщиками на выплаты, не превышали 60 процентов от суммы сборов.

- Если внимательно присмотреться, то увеличение лимитов выплаты как обоснование повышения тарифа оказывается неубедительным, - говорит заместитель генерального директора "Русского автомотоклуба" Андрей Барсуков. - Анализируя средний размер выплат по ОСАГО, можно отметить, что по итогам 2014 года он держался на уровне до 40 тысяч рублей (при максимальном лимите в 160 тысяч). Поэтому не совсем понятно, почему при увеличении максимального лимита должен все-таки произойти именно взрывной рост среднего размера выплаты. Аналогичная нестыковка идет и по связи причины повышения тарифа на ОСАГО с увеличением размера выплаты в случае нанесения вреда здоровью и жизни потерпевших в ДТП. Здесь значительные денежные выплаты происходят только при гибели пострадавшего либо получении им инвалидности, а таких случаев на всю Россию не более 40 тысяч в год.

Что касается другого вида автострахования - КАСКО, то здесь тоже не все гладко, этот вид становится убыточным для страховщиков.

- Мы вынуждены констатировать рост убыточности по КАСКО, так как увеличилось количество ДТП (в том числе постановочных), участились угоны автомобилей — все это не может не беспокоить, - рассказал генеральный директор страхового общества «Помощь» Александр Локтаев. - С начала года рост убыточности по КАСКО составил 486 процентов, почти в пять раз. К сожалению, кризис всегда способствует росту мошенничества, и уровень убыточности бизнеса в ближайшее время будет расти. Страховым компаниям приходится подстраиваться под новые условия, усиливать службу безопасности.

Но, по мнению Андрея Барсукова, рост убыточности по КАСКО совершенно не связан ни с количеством ДТП, которое последние пять лет держится примерно на одном уровне, ни с увеличением количества угонов, которое и так ежегодно растет на 10-12 процентов.

- Основной причиной роста расходов страховщиков на урегулирование страховых случаев по КАСКО стало резкое и значительное удорожание импортных запчастей и материалов, используемых при ремонте поврежденных автомобилей, а также увеличение дилерскими центрами ставки оплаты своих работ, - пояснил он корреспонденту "РГ". - Также немаловажную роль сыграло значительное снижение с начала года объемов продаж новых автомобилей и связанного с этим автокредитования, при котором КАСКО почти всегда обязательно. То есть увеличивающиеся расходы страховых компаний на выплаты по КАСКО, оформленному в 2014 году, ложатся на уменьшающийся портфель застрахованных по КАСКО в этом году, отсюда и рост убыточности.

По словам Барсукова, о чем можно говорить почти наверняка, так это о том, что нас ждет примерно 20-процентное сокращение количества новых договоров КАСКО по итогам года, как и большей частью уже произошедший рост тарифов по этому виду страхования на 20-25 процентов.

Анна Романова