Полис как гарантия

Источник: Российская Газета

Сегмент страхования недвижимости развивается в основном за счет банковских продаж. Государство продолжает поддерживать ипотеку, а одно из основных требований выдачи ипотечного кредита — страхование приобретаемого жилья.

При благоприятной экономической ситуации рост рынка страхования имущества, по данным компании "Уралсиб", в этом году может достичь 5%. Спрос на страхование частной недвижимости во многом определит уровень доступности ипотечного кредитования и потенциальный запуск проекта массового страхования жилья. "Пока в России застраховано не более 5-10% жилья, а доля загородного имущества еще меньше. Даже от таких необходимых рисков, как пожар и затопление владельцы домов страхуются нечасто, и в основном в районах, которые уже пострадали от стихии", - говорит руководитель дирекции маркетинговых исследований компании Николай Левкив.

В Москве и Петербурге доля застрахованной недвижимости не превышает 15%, отмечает глава Страхового общества "Помощь"Александр Локтаев: "В основном это новые квартиры, находящиеся в ипотеке, и загородные дома. В процентном соотношении в элитном сегменте застраховано 80-90% домовладений, в "бизнес-классе" 60-70% и в "экономе" - только 30%. Заметно, что к страхованию стали также чаще обращаться владельцы дорогостоящего жилья - элитных домов и коттеджных поселков. Они обладают практикой страхования, осознанно заключают договоры, внимательно относятся к мелочам: оговаривают страховые суммы, подтверждают затраты на ремонт и строительство своих владений платежными документами, аккуратно составляют опись имущества, принимаемого на страхование, активно участвуют в обсуждениях по возможному ущербу. Но это лишь отдельный сегмент, а в целом культура страхования в России пока развивается медленно, зачастую под давлением стихии и нажима государства, которому накладно оплачивать капризы природы".

По сравнению с другими видами страхования страхование недвижимости выглядит вполне респектабельно. Однако достигнутые результаты довольно скромны. Большие надежды страховщики возлагают на закон, проекты которого параллельно разрабатывают минфин и ЦБ РФ. Минфин предлагает регулировать этот социально значимый вид страхования как добровольный. И это понятно, поскольку Гражданский кодекс РФ запрещает принуждать граждан к страхованию имущественных интересов. Однако если новый вид страхования признают добровольным, это выведет его за пределы регулирования закона об организации страхового дела, а регулятор хочет быть уверенным в прозрачности нового бизнеса и доступности услуг населению. В добровольном страховании обеспечить социально приемлемую цену на услуги страховщиков невозможно.

Альтернативный законопроект ЦБ РФ предусматривает использование единой методики расчета страховых тарифов. Карту рисков, которые подлежат страхованию, по замыслу ЦБ РФ, составит МЧС для каждого из регионов. Риски будут включены в договоры страхования с господдержкой для конкретной территории. Документ предусматривает предоставление страхователям социальных налоговых вычетов по НДФЛ. Кроме того, ЦБ РФ намерен закрепить принцип конкурсного отбора страховщиков для участия в страховании с господдержкой для того, чтобы участники этого сегмента были представлены финансово устойчивыми компаниями.

Обе концепции в корне неправильными считает глава страховой компании ERGO Александр Май: "Минфин разработал концепцию под существующий страховой рынок, преимущественно для игроков уже действующих муниципальных программ, но, к великому сожалению, мимо цели. ЦБ РФ решил предложить практически то же самое, но в плоскости будущего госстрахования. Концепция ЦБ РФ очень сильно напоминает начало системной национализации страхового рынка".

По мнению директора по андеррайтингу СК "Оранта" Сергея Туганова, страхование рисков по событиям в соответствии с картой МЧС противоестественно для страхового бизнеса, так как оно заведомо связано с убыточностью. Это гарантированные риски, а страховщик по определению может страховать только случайные события. Какую концепцию власти примут за основу, узнаем уже скоро.

Андрей Евпланов