Фиксированные риски по фиксированной цене

Источник: Деловой Петербург, МИГ Страхование сегодня, Газета "Деловой Петербург" № 107 (4076) от 24.06.2014

Загородный дом, как бы много свободного времени в нем ни проводилось, длительное время остается без присмотра, и здесь на помощь приходит страхование. Даже если стоимость дачи не превышает 1,5 млн рублей, обезопасить себя и свою недвижимость от взлома, урагана или затопления имеет смысл.

Рынок предлагает немало страховых программ с самыми разными условиями. "Страхование дач предлагалось гражданам еще в советское время: тогда это было на безальтернативной основе, — вспоминает замдиректора филиала "РЕСО–Гарантия" в Санкт–Петербурге Алина Кунакова, — но до сих пор многие дачники ежегодно страхуют свои загородные дома, теперь уже самостоятельно выбирая страховую компанию. Большинство из таких загородных домов попадает в категорию стоимостью до 1,5 млн рублей. Параллельно ведется строительство новых коттеджных поселков с недорогими домами, и участки в садоводствах пользуются спросом у населения". Активность девелоперов в данном сегменте — показатель наличия спроса. А за покупкой в 5–7% случаев следует покупка страхового полиса для защиты этого дома", — отмечает Алина Кунакова.

Рост сегмента

"В среднем рост объема сборов по страхованию домов в низком и среднем ценовом сегменте составляет 5–6% ежегодно, — говорит директор филиала "РОСГОССТРАХ" в Санкт–Петербурге и Ленинградской области Игорь Лагуткин. — Есть хороший потенциал для дальнейшего роста этого сегмента".

"В Петербурге программы страхования загородной недвижимости пользуются большим спросом, чем страхование квартир, — отмечает руководитель Северо–Западной региональной дирекции СГ "УРАЛСИБ" Алексей Букин. — Загородная недвижимость подвержена большему риску, чем городская, — нередки кражи и вандализм". Динамику развития сегмента страхования недвижимости в Петербурге и Ленобласти компания оценивает на уровне 3–5% в год. Общий объем рынка страхования частной недвижимости в Петербурге и Ленинградской области по итогам 2013 года составляет около 1,6 млрд рублей.

Владимир Храбрых, директор филиала "Ингосстраха" в Санкт–Петербурге, отмечает, что спрос на страхование дач повышается в весенне–летний период. Если в целом по году доля страхования загородной недвижимости составляет в питерском филиале компании 5% от общего объема сделок, то весной и летом этот показатель возрастает до 15%.

Есть предложение

"Страховщики в недорогом сегменте различают дома стоимостью до 400–500 тыс. рублей и более дорогие дачи — от 400 тыс. рублей до 1,5 млн рублей. Первые относятся к очень убыточному сегменту из–за качества строительства, электропроводки и дымоходов, высокой частоты противоправных действий третьих лиц и т. д., — объясняет Виталий Овсянников, руководитель управления имущественных видов страхования Северо–Западного дивизиона "Ренессанс страхование". — Многие страховые компании вообще не работают с такой недвижимостью. Дома второй категории охотно принимаются на страхование, и спрос на страховку здесь достаточно высок. Доля таких загородных домов в портфелях страховых компаний растет. Это вызвано прежде всего постепенным увеличением числа загородных поселков экономкласса".

"Рынок загородной недвижимости в регионе значительный — это десятки тысяч домов. Все больше петербуржцев предпочитают проводить выходные за городом, уезжают туда на лето. Садоводства и коттеджные поселки растут как грибы. Есть спрос — будет и предложение", — отмечает начальник управления розничных продаж Санкт–Петербургского филиала ОАО "СОГАЗ" Татьяна Беляева.

Коробочные продукты

Предложений на рынке уже достаточно. По загородным домам компании предлагают и полисы эконом-варианта, и базовый пакет, и страхование с дополнительными рисками. Первый вариант предполагает только отдельные риски, как правило огневые — пожар, удар молнии или взрыв. "Базовый пакет включает все огневые риски плюс стихийные бедствия и падение посторонних предметов (деревьев, опор), противоправные действия третьих лиц (кражи, грабежи, разбой, хулиганство), залив — его оформляют чаще всего, это примерно 90–95% договоров, — отмечает Виталий Овсянников. — Третий вид позволяет обезопаситься от боя стекол, поломки электронных устройств, теракта и других форс–мажоров".

В сегменте недорогой загородной недвижимости спросом пользуются, как правило, экономные "коробочные" продукты, которые предполагают фиксированный набор рисков по фиксированной цене. "Такие "экспресс–страховки" просты в оформлении и формируются с учетом пожеланий клиентов. Такие программы страхования предполагают стандартные условия и упрощенную процедуру заключения договора страхования: осмотр на основании фото– и видеоматериалов, предоставляемых страхователем, без выезда непосредственно к объекту страхования; типовые "пакет" рисков и тарифные ставки; доставка полиса страхователю "на дом", — отмечает генеральный директор страхового общества "Помощь" Александр Локтаев.

"СОГАЗ", например, предлагает коробочные продукты, включающие стандартные риски, от которых, как правило, страхуют загородные дома — "огонь", "вода", "противоправные действия третьих лиц" (кража), стихийные бедствия", — отмечает Татьяна Беляева.

Программа "FreeДом" "Ингосстраха" предполагает фиксированные условия страхования, совмещенные с широким страховым покрытием — от 500 тыс. до 8,8 млн рублей.

От урагана и пожара

Самый катастрофичный риск для загородных строений — пожар, именно он является наиболее востребованным в регионе у страхователей. Причиной пожара могут быть и старая электропроводка, и некачественное печное оборудование, и неосторожное обращение с огнем, и огонь в лесу.

"В связи с этим максимальные суммы выплат у страховых компаний приходятся по ущербу, причиненному пожаром", — отмечает Игорь Лагуткин. "Компании также часто выплачивают возмещение по таким рискам, как падение деревьев на строения в результате ураганных ветров", — добавляет Александр Локтаев.

Страховщики обращают внимание, что в большинстве своем дачи не предназначены для постоянного проживания, они остаются без присмотра на всю зиму и подвержены целому ряду рисков, от кражи до паводка, поэтому страховать предпочтительно от всех рисков. По крайней мере включать в пакет такой риск, как кража.

Тарифы в страховании загородных домов в среднем составляют 0,7–1% от страховой суммы, отмечает Алина Кунакова. "Предпосылок для роста пока нет. Наоборот, чем больше владельцев будет страховать дачи, тем больше предпосылок для корректировки тарифов в сторону снижения", — обнадеживает она.