Страхование недвижимости может стать добровольно-принудительным

Источник: РБК.Личные Финансы, МИГ, 711, icc

Но каждый раз при обсуждении вопроса о страховании имущества власти наталкиваются на правовой барьер. Так, по словам юриста юридической компании «Хренов и партнеры» Анны Афанасьевой, ст. 39 Конституции РФ поощряет добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворит. При этом принудить гражданина заключить договор страхования можно только в отношении его гражданского ответственности. Страхование имущественного интереса, связанного с владением, пользованием и распоряжением имуществом, носит добровольный характер  (п. 1 ч. 2 ст. 4 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

«Таким образом, ни в Конституции  РФ, ни в действующем гражданском законодательстве нет положений об обязательном страховании недвижимости, равно как нет положений, содержащих запрет обязательного страхования недвижимости. В настоящий момент страхование недвижимости носит добровольный характер», - подчеркивает А. Афанасьева.

Было придумано остроумное решение. Газета «Ведомости» со ссылкой на свой источник в правительстве сообщила, что страхование недвижимости останется добровольным. Правда, есть одно «но». Те, кто застрахует свое жилье, получат компенсацию от страховой компании в случае стихийного бедствия. Тем же, кто решит оставить свое имущество без дополнительной защиты, поможет государство - оно предоставит пострадавшим жилье, но без права собственности, на условиях социального найма.

Так ли необходима эта мера? И сильно ли она ударит по семейному бюджету россиян?

Директор департамента страхования имущества физических лиц компании «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева отмечает, что убытки, связанные со стихийными бедствиями, год от года растут. «В развитых западных странах, где процент застрахованных объектов недвижимости, принадлежащих физическим и юридическим лицам, достаточно высок, бремя компенсации ложится на плечи страховых компаний. В странах, где процент застрахованных объектов невелик, к таким относится и Россия, последствия стихийных бедствий в большей степени ложатся на госбюджет», - говорит эксперт.

Особое внимание следует уделить страховым тарифам. По словам И. Карнаевой, их формирование полностью отдается на откуп субъектам РФ, что может привести к негативным последствиям. Так, в регионах, где риск стихийных бедствий выше, стоимость полиса будет дороже, что отразится на поведении людей - они не захотят переплачивать. Следствием этого станет низкий уровень проникновения страхования имущества. И, наоборот, в регионах, где все спокойно, полис будет дешевым, страховать имущество будут более охотно, но при этом вероятность наступления страхового случая будет низкой. «В результате цель по созданию единой системы защиты населения от катастрофических убытков не будет достигнута», - сетует представитель «АльфаСтрахования».

Первый зампред правления компании «Согаз» Николай Галушин сообщает, что сборы по страхованию имущества физлиц в 2012 году составили всего 27 млрд руб. Это около 190 руб. на каждого жителя страны, что свидетельствует об очень маленьком уровне проникновения этого вида страхования. Речь идет об охвате страхованием 5-10% всего жилого фонда страны. В этот объем входит и ипотечное страхование, при котором банки фактически выдвигают заемщикам требования по страхованию предмета залога ипотечного кредита.

«Идея о государственном финансировании расходов на восстановление незастрахованного имущества, то есть, по сути, оказание безвозмездной помощи вне зависимости от наличия или отсутствия договора страхования, представляется неверной. Такой подход дискредитирует саму идею снятия с бюджета нагрузки на восстановление жилья, уничтоженного стихией, и не станет реальным стимулом для защиты имущества граждан при помощи страхования», - уверен Н. Галушин.

Стоимость полиса сейчас трудно посчитать, но он вряд ли будет обременительным. По словам Николая Галушина, в Москве стоимость страхования 1 кв. м жилья по льготной муниципальной программе составляет 1,2 руб. в месяц. Страхование квартиры площадью 80 кв. м обходится примерно в 1,2 тыс. руб. в год. «В сельской местности, очевидно, стоимость будет дороже. Но при высоком уровне проникновения цены будут снижаться. Не стоит забывать, что  предполагается страховать не полную стоимость жилья, что также позволит сделать цену страхования доступной», - добавляет эксперт.

«Обязательное страхование, в первую очередь, будет выгодно государству, так как может стать серьезной доходной статьей бюджета. Население же, которое и сегодня отказывается страховаться добровольно, едва ли захочет делать это по принуждению. Что касается страховых компаний, то их заинтересованность в этом рынке будет зависеть от предложенных условий, которые предложит государство - страховых сумм, тарифов, лимитов возмещения», - говорит гендиректор страхового общества «Помощь» Александр Локтаев.

Артем Искра, директор центра страхования имущества и ответственности физических лиц СК «Альянс» поддерживает эту инициативу: «В целом она очень правильная и логичная, особенно после многомиллиардных убытков от пожаров 2010 года, наводнений в Краснодарском крае в 2012 году и на Дальнем Востоке в прошлом. Конечно, сразу 100%-ного проникновения страховой услуги в массы не добиться. Однако уже после первых случаев, когда государство откажется предоставлять незастраховавшимся гражданам строения или квартиры в собственность, а предоставит их только по договору найма, страховое сознание собственников начнет меняться». По оценке эксперта, адекватной ценой за такое страхование будет 100-200 руб. в месяц.

Важно отметить, что документ находится на стадии обсуждения и в него могут быть внесены изменения. Но уже сейчас понятно, что этот вопрос не останется без внимания властей и он будет решаться тем или иным образом. А это означает только одно: россиянам придется осваивать культуру страхования и отдавать деньги. Хорошо хоть, полис будет не очень дорогим.

Марат Селезнев