Вояж под защитой

Источник:

Необходимость страхования давно признали владельцы автомобилей: рост продаж новых авто, развитие автокредитования стимулируют страховую активность в этом сегменте, одновременно повышая и страховую культуру населения. Среди владельцев водной техники страхование пока не столь распространено, хотя стоимость имущества, которым они рискуют, нередко в разы больше. По экспертным оценкам, на текущий момент в России застрахованы около 25% частных маломерных судов, оптимисты говорят о 50%. Даже если так, российские показатели далеки от западных. В Европе наличие полиса страхования гражданской ответственности с соответствующим страховым покрытием является обязательным: ни одна яхта не может эксплуатироваться и заходить в порты без наличия страховки.

«Во многих европейских странах существуют требования по обязательному страхованию ответственности, это Италия, Греция, Франция, Хорватия, Норвегия и др. Однако так же, как и в России, страхуются в основном крупные яхты, проверить которые проще. Владельцы небольших судов стараются избежать страхования», – отмечает Наталья Кривошей, руководитель управления морского страхования «АльфаСтрахование».

Обязательных требований по маломерному флоту в России нет. Однако если вы планируете заходить в территориальные воды стран Средиземноморья, то существуют требования по обязательному страхованию ответственности судовладельца, причем иногда с весьма высокими лимитами, например, в Италии он составляет 3 млн евро.

Брать или не брать?

Представленные на нашем рынке страховые программы включают как защиту самих лодок и оборудования на них, так и страхование ответственности судовладельца, в том числе по возмещению убытков третьим лицам при столкновении с другим судном. В этом случае страхуется риск нанесения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Застраховаться можно как на период навигации, так и на целый год, включая хранение судна в межнавигационный период на берегу. Есть возможность включить в страховое покрытие и защиту на период транспортировки судна.

«Данная ситуация аналогична автострахованию: пары КАСКО + ОСАГО достаточно любому водителю, чтобы получить всестороннюю страховую защиту своего авто. Также и на воде – КАСКО судна позволит возместить убытки, вызванные повреждением или хищением судна, а страхование ответственности судовладельца – не заботиться о возможных претензиях, если при эксплуатации судна был нанесен вред имуществу третьих лиц», – говорит генеральный директор страхового общества «Помощь» Александр Локтаев.

Брать или не брать судно на страхование – такое решение принимает страховщик, исходя из технического состояния, возраста и условий навигационного и межнавигационного хранения судна. В принципе страхованию подлежат любые суда – от охотничьей лодки до суперъяхты длиной сотни футов. Но многие страховщики побаиваются работать с лодками стоимостью менее 20 тыс. долларов, так как полагают, что, как и в случае с бюджетными авто, их эксплуатируют менее аккуратно. Есть и традиционные ограничения, которые страховщики стараются не нарушать: например, возраст судна, принятого к страхованию, обычно не превышает 20 лет. Впрочем, это нельзя считать правилом – среди эксплуатируемых в стране лодок есть немало раритетов почтенного возраста, которые в зависимости от условий их эксплуатации и технического состояния также принимаются на страхование. Часто в таких ситуациях для оценки рисков страховые общества прибегают к услугам независимых экспертов.

Процедура оформления страхового полиса стандартна и схожа сострахованием, скажем, загородного дома. Владелец яхты составляет заявление, где указывает актуальную рыночную стоимость лодки, производителя, модель, год выпуска и технические характеристики, а также район плавания и условия хранения. Кроме заявления предоставляются копии судового билета и свидетельства о праве управления судном для всех допущенных лиц. Перед подписанием договора страховщик, как правило, производит осмотр яхты. Если лодка базируется далеко, в качестве экспертов могут быть привлечены сотрудники марины, где она стоит. В отдельных случаяхстраховщик может поручить сделать несколько фотографий самому судовладельцу: например, если договор страхования безубыточно продлевается на следующий период и причин для недоверия постоянному клиенту нет. После того как подписи поставлены, страхователь оплачивает премию. Она может уплачиваться единовременно или в рассрочку, в том числе ежеквартально.

Спасительные доли процента

Величина тарифа по страхованию маломерных судов, как правило, колеблется от 1 до 3% от стоимости лодки. В отдельных случаях при страховании особо дорогих судов страховой тариф может исчисляться и в десятых долях процента. На ставку влияют риски, которые выбрал страхователь, район и особенности эксплуатации судна, его возраст, способ хранения и др.

Имеет значение и срок заключения договора. Скажем, в Петербурге, где навигация длится с мая по октябрь, около 30% договоров заключаются именно на это время (период внесезонного хранения не включается). Такой вариант обойдется примерно на 35–40% дешевле, чем страхование на год. Правда, судно в этом случае не будет защищено на период зимней стоянки. Впрочем, и на этот случай есть решение: специальный страховой продукт, защищающий от рисков в период хранения.

Эксперты однозначно рекомендуют страховать лодку на этот период, доверив ее содержание профессионалам – яхт-клубам. Это не только снизит риски повреждения судна при подъеме или спуске на воду, но и приведет в итоге к экономии средств: удорожание полиса при включении в период страхования межнавигационного хранения составит не более 15–20%, что на фоне снижения риска утраты имущества не так уж много. Рисковое покрытие в период межнавигационного хранения не отличается от периода навигации, просто часть рисков теряет свою актуальность, а гибель, пропажа или повреждение яхты в результате стихийных бедствий, пожара, противоправных действий все также покрываются страхованием. Период страхования будет длиться 12 месяцев, вне зависимости от даты заключения договора.

Что касается страхования ответственности судовладельца, то тарифы по этим продуктам находятся в пределах 0,5–1,5% и зависят от лимита ответственности страховщика перед третьим лицом (сумму ответственности определяет страхователь, обычно это 500 000 руб.). Здесь также играют роль размеры судна, мощность двигателя, район плавания, которые определяют величину возможного ущерба.

Владелец судна может самостоятельно сформировать свой договор, обеспечив судну максимальную защиту либо оформив более дешевый полис с безусловной франшизой. В этом случае при возникновении ущерба он будет самостоятельно нести расходы в пределах определенной суммы: если ущерб, нанесенный лодке, превысит размер франшизы, страховщик возместит разницу.

Применительно к страхованию маломерных судов использование безусловной франшизы оправданно. Во-первых, страховщики считают, что франшиза дисциплинирует судовладельца, мотивируя заботиться о сохранности имущества, и охотнее заключают такие договоры. Во-вторых, такой полис дешевле как минимум в два раза. А учитывая, что средняя стоимость судов, принимаемых на страхование, составляет около 2–3 млн руб., даже в случае незначительного повреждения затраты на восстановительный ремонт в разы превысят размер франшизы. Стало быть, договор полностью окупится.

Кстати, условия западных страховщиков могут быть более интересными в отношении яхт, зарегистрированных в иной юрисдикции, обращает внимание руководитель управления имущественных видов страхования Северо-западного дивизиона «Ренессанс страхование» Виталий Овсянников. К тому же если страна собственника яхты-нерезидента не имеет с РФ соглашения об исключении двойного налогообложения, российский страховщик при выплате должен удержать из суммы страхового возмещения налог на доходы в размере 20%. Также на Западе есть брокеры, специализирующиеся именно на страховании яхт, через которых и проходит значительная доля договоров. У нас таких пока нет.

Взять весь риск

Выбирая страховую компанию, в первую очередь стоит обратить внимание на ее репутацию и рейтинг, наличие опыта работы по страхованию маломерных судов. Если у страховщика нет специалистов, разбирающихся в тонкостях организации выплат по страхованию яхт, урегулирование убытка может занять длительное время. Кроме того, необходимо вдумчиво изучить правила страхования, особенно исключения из страхового покрытия, чтобы четко понимать, где заканчивается ответственность страховой компании и начинается личная ответственность судовладельца. Выбор страхового покрытия зависит от рисков, которые
желает застраховать владелец лодки. Полис может покрывать риск полной утраты судна, повреждения корпуса либо его механизмов и оборудования, включая рыболовное, GPS-навигацию, эхолоты, аудиосистемы.

Алгоритм возмещения убытков по данному виду также схож с автострахованием. В первую
очередь судовладелец обязан своевременно уведомить страховую компанию о наступлении страхового события, указать место и кратко описать обстоятельства происшествия. После чего страховщик формирует перечень обязательных к предоставлению документов. В отдельных случаях возможно проведение независимой экспертизы по определению точного размера ущерба, затраты на которую несет страховщик. Максимальные сроки рассмотрения документов – 30 рабочих дней. Страховое возмещение может быть уплачено как в денежной форме, так и в виде компенсации затрат на восстановление судна.

Еще один важный нюанс – обязательно заключение договора с предприятием, которое будет проводить ремонт, оформление заказ-наряда с детализацией выполненных работ, получение квитанций об оплате. Имейте в виду, ремонтное предприятие, объем и стоимость работ должны быть согласованы со страховщиком до начала ремонта.

Дело за яхтсменами

У рынка страхования яхт большие перспективы. Его рост эксперты оценивают на уровне 15–20% в год в зависимости от появления новых судов. Большую роль в развитии страхования могут сыграть яхт-клубы и марины как посредники между страховыми компаниями и владельцами лодок. Страхование может входить в комплекс услуг, которые они предлагают наравне с хранением и текущим обслуживанием маломерных судов как в период навигации, так и в остальное время.

Александр Шидловский,
владелец яхты Pythagoras


На своей яхте Александр обошел почти всю Балтику. Парусник длиной 14 м был спущен на воду в 2006 году и с тех пор участвует в российских и зарубежных регатах.
«Имея дело с водной стихией, полагаться только на свое мастерство мало. И это особенно касается молодых капитанов. В этой связи страхование  может обеспечить полную защиту имущественных интересов судовладельца. Pythagoras застрахована с момента начала эксплуатации. Страховкой защищены риски повреждения и гибели судна, риски транспортировки, а также ответственность при участии в соревнованиях. Ограничиваться только страхованием имущества недостаточно — не менее важно страховать и свою ответственность перед третьими лицами, чтобы потом не пришлось удовлетворять аппетиты пострадавшего судовладельца. Я вообще верю в страхование и прибегаю к нему не только для защиты собственного имущества, но и бизнеса: у нас давно сложились партнерские отношения с несколькими  страховыми компаниями. Считаю, что при выборе страховщика нужно обращать внимание на опыт компании и наличие в ее штате профессионалов, которые могут не только  объективно оценить риск и предложить выгодные условия, но и не растеряются при наступлении страхового случая».


Виктория Алейникова