Страхование строительных рисков: системный подход

Источник: Вестник строительного комплекса, Вестник строительного комплекса (web)

Поделиться своим экспертным мнением и ответить на вопросы редакции мы попросили генерального директора ООО «Страховое общество «Помощь»» Александра Локтаева, заместителя начальника управления корпоративного страхования департамента страхования строительного комплекса САО «ГЕФЕСТ» Алексея Щербинина, заместителя директора по корпоративному бизнесу филиала ОСАО «Ингосстрах» в г. Санкт-Петербурге Галину Владельщикову, директора Центра андеррайтинга и урегулирования убытков по страхованию имущества и ответственности Страховой компании «Согласие» Ольгу Батову, а также председателя правления СРО НП ПОСО Александру Белоус.

Можно ли говорить о том, что в настоящий момент рынок страхования в строительной отрасли (страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, строительно-монтажных рисков, объектное страхование) прозрачен, а число необеспеченных страховых полисов существенно снизилось? 

Александр Локтаев:

— Однозначно так говорить нельзя. Доля застрахованных объектов от общего числа строящихся растет, но по-прежнему половина из них не застрахована. Особенно велико количество строек, не обеспеченных страхованием, в регионах — это так называемый муниципальный заказ. Довольно часто требования о страховании установлены контрактом, но подрядчики и заказчики закрывают глаза на их выполнение. Нередко о страховании строительства вспоминают уже после того, как на стройплощадке произошла серьезная авария или инцидент. В других случаях на стоимости страхового полиса стараются максимально сэкономить.

Алексей Щербинин:

— В страховании строительно-монтажных рисков практически нет фиктивных полисов, так как это добровольный вид страхования, и в качественной страховой защите заинтересованы все участники строительного процесса — заказчики, инвесторы и сами подрядчики. Что касается страхования гражданской ответственности членов СРО, то здесь не все так радужно, как хотелось бы.

Галина Владельщикова:

— По моему мнению, рынок страхования ответственности членов СРО на текущий момент сформировался. Практически все саморегулируемые организации сформировали свои рекомендации по объему страхового покрытия и страховым суммам, многие СРО дополнительно защитили себя и своих членов коллективным страхованием.

Ольга Батова:

— Размещение информации о строительстве тех или иных объектов, о заказчиках и подрядчиках в Интернете — дело добровольное. Конечно, СРО публикуют списки своих членов как в соответствующих печатных изданиях, так и в той же самой глобальной паутине. Но говорить о прозрачности рынка, открытости обмена информацией пока преждевременно; соответственно, мы не можем судить, уменьшилось ли количество строящихся объектов, которые не обеспечены страховой защитой.

Александра Белоус:

— Бесспорно, в настоящее время рынок страхования более прозрачен, чем несколько лет назад. В первую очередь это подтверждается статистикой выплат со стороны страховщиков при возникновении страховых случаев. По моему мнению, снизилось и количество необеспеченных страховых полисов. Также понимание плюсов страхования пришло и к строительным организациям.

Каковы на сегодняшний день основные проблемы взаимодействия страховых и строительных компаний?

Александр Локтаев:

— Основная проблема взаимодействия состоит в недостатке взаимопонимания между страховщиками и строителями. Строители нередко принимают в штыки рекомендации страховщиков по предотвращению ущерба на стройплощадке. Страховщики, в свою очередь, довольно часто не располагают разбирающимися в вопросах строительства специалистами и выдвигают заведомо трудновыполнимые требования к страхователям при урегулировании убытков. К счастью, компании-лидеры страхования строительно-монтажных рисков на сегодня имеют в штате высококвалифицированных экспертов, но недостаток таких кадров все же ощущается.

Алексей Щербинин:

— Строители и страховые компании сумели организовать регулярный диалог для решения общих вопросов и проблем, в том в числе и в рамках рабочих групп НОСТРОЙ. В настоящее время основной задачей является поиск решения проблемы, связанной с принятием поправки в статью 60 ГрК, которая вступает в силу буквально через 4 месяца и кардинально меняет структуру страхования ответственности в строительной отрасли.

Галина Владельщикова:

— За три года страхования ответственности членов саморегулируемых организаций строительные и страховые компании решили многие вопросы. Из актуальных остается один — вопрос прямой защиты компенсационного фонда, которая востребована со стороны саморегулируемых организаций. Вместе с тем на текущий момент страховой рынок, в силу ограничений законодательства, предложить страхование подобных рисков не может.

Ольга Батова:

— К сожалению, по-прежнему очень многие российские заказчики по инерции включают условие о страховании в договоры подряда, благополучно забывая контролировать подрядчика на предмет наличия оплаченного договора страхования. В свою очередь подрядчики, у которых в договорах подряда установлена обязанность по страхованию, вспоминают о страховании только перед расчетами с заказчиком. В итоге объект остается незастрахованным на протяжении всего срока строительства. В случае наступления каких-либо непредвиденных событий катастрофического характера заказчик несет убытки, т. к. вероятность того, что подрядчик сможет возместить ущерб, невелика. Надо отметить, что иностранные заказчики и подрядчики, которые строят в РФ, совсем по-другому относятся к страхованию. Для них это обязательный и очень четко прописанный в части особенностей действия страховой защиты этап строительного проекта.

Александра Белоус:

— С моей точки зрения, основная проблема взаимодействия строительных и страховых компаний — это ценовая политика последних. Если на обязательное страхование цена в настоящее время приемлема, то страхование строительно-монтажных рисков достаточно затратно для многих участников строительного рынка, особенно для представителей среднего и малого бизнеса. Строительно-монтажные риски сейчас страхуют в основном те компании, которым это необходимо по условиям договора. На мой взгляд, страховщикам было бы неплохо пересмотреть ценовую политику в области СМР.

Какое влияние на развитие рынка страхования окажут изменения в законодательстве, связанные с необходимостью страховых выплат за причинение вреда жизни или здоровью работников строительных организаций и третьих лиц?

Александр Локтаев:

— Изменения приведут к тому, что несколько трансформируется страхование ответственности строителей и, в частности, страхование ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков работ, оказывающих влияние на безопасность капитального строительства. Поскольку пострадавшее третье лицо сможет напрямую обращаться за возмещением ущерба в саморегулируемую организацию, в договоре страхования ответственности необходимо предусматривать дополнительные условия, учитывающие данное нововведение.

Алексей Щербинин:

— Согласно новым поправкам, действительно, произойдут изменения в суммах выплат для пострадавших третьих лиц. Так, компенсационные выплаты за смерть составят 3 млн руб., за

тяжкий вред здоровью — 2 млн руб., за вред средней тяжести — 1 млн руб. На сотрудников эти поправки не распространяются, так как это страхование ответственности перед третьими лицами.

Галина Владельщикова:

— На наш взгляд, обязанность производить компенсационные выплаты существенного влияния на рынок не окажет. В частности Ингосстрахом будет предложена новая форма договора, учитывающая данные риски, при этом расширение покрытия повлечет незначительное увеличение стоимости страхования.

Ольга Батова:

— Многое зависит от того, как будет реализована эта инициатива в страховании. Если появится новый вид страхования, то у страховщиков будет новая статья поступлений. Если страхование ответственности за причинение вреда жизни и здоровью работников строительной организации будет включен в полисы страхования гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства, то это не окажет какого-то существенного влияния на развитие страхового рынка.

Александра Белоус:

— Основная и очевидная проблема, которую принесут поправки в законодательство о солидарной ответственности, вступающие в силу с 01 июля 2013 года, — это повышение страховой премии по договору страхования гражданской ответственности, что негативно отразится в первую очередь на малом бизнесе. Сейчас трудно судить о долгосрочных последствиях вводимых поправок и для страховщиков, и для страхователей. Эти изменения фактически удлиняют цепочку участников страхового случая, а это — время. Поэтому я считаю, что только в конце 2014 года можно будет говорить о результатах и последствиях перехода на солидарную ответственность и для саморегулируемых организаций, и для страхователей, и для страховщиков.

Расскажите, пожалуйста, о страховых случаях, по которым ваша страховая компания осуществила наиболее крупные выплаты?

Александр Локтаев:

— Наиболее крупная выплата по страхованию строительно-монтажных рисков была осуществлена ООО «Страховое общество “Помощь”» в 2013 году — в размере 15,4 млн руб. Страховой случай произошел при строительстве одного из участков кольцевой автомобильной дороги вокруг Санкт-Петербурга и связан с хищением уложенных кабелей электроосвещения дороги.

Галина Владельщикова:

— В целом на рынке страхования ответственности членов СРО наблюдается ежегодное увеличение количества заявленных страховых случаев. За период с 2010 года это количество увеличилось в 3 раза. Также происходит и рост средней заявленной суммы убытка, которая в прошлом году составляла порядка 1,7 млн руб. В 2012 году по страхованию гражданской ответственности строительных организаций в ОСАО «Ингосстрах» было заявлено более 30 страховых случаев на общую сумму свыше 25 млн рублей. Самый крупный убыток, заявленный нашим страхователем, произошел в 2011 году — на сумму свыше 30 млн руб. — в результате пожара, возникшего при проведении работ по устройству кровли на производственном комплексе. Решения судов, вплоть до кассационной инстанции, признали обязанность члена СРО возместить причиненный вред, при этом размер страховой суммы по договору страхования составлял 5 млн руб.

Ольга Батова:

— Крупных выплат в Страховой компании «Согласие» не было. В основном все убытки по страхованию строительно-монтажных работ — это пожары на строительных площадках или приобъектных складах. В ряде случаев очаг пожара находился вне строительных площадок, и огонь уничтожал, казалось бы, хорошо пожарозащищенный объект полностью.