Как вы относитесь к инициативе Минфина по страхованию туристов?

Источник: АИЭ Прайм Страхование


Светлана Шваб, директор по урегулированию убытков путешественников СК "Альянс":


    Мы полностью поддерживаем инициативу ведомства. При тяжелых случаях стоимость госпитализации может составлять 2-3 тысячи долларов в сутки, и после стабилизации состояния больного покрытия в 15 тысяч долларов на репатриацию уже не хватает. Увеличение страховой суммы на 90% поможет тяжело пострадавшим туристам минимизировать свои финансовые потери, а повысит стоимость полиса незначительно – всего на 20-25%.


Роман Хильманович, директор дирекции страхования путешествующих СОАО "ВСК":


    Мое отношение к этой инициативе нейтральное, и вот почему. На данный момент практические все туроператорские компании страхуют своих туристов при выезде за рубеж, страховая сумма составляет не менее 30 тысяч долларов, что достаточно близко к эквиваленту 1 миллиона рублей. Часть операторов, действительно, страхует на меньшие суммы – 15-20 тысяч долларов (такие направления, как Египет и Турция). По моему мнению, данный законопроект не решает действительно актуальных проблем. Откуда берется небольшая страховая сумма? Исключительно по той причине, что оператор старается заработать максимально возможные деньги на страховых полисах, заботясь не о безопасности туристов, а о своем благополучии. Не секрет, что туроператор платит страховой компании 20–30 центов за день поездки своего туриста, а сам в "пакете" продает эту же страховку за 1 у.е., то есть имеет с каждого проданного полиса 20-30%, плюс на ней лежат риски, связанные с туристами. Туроператор получает 70% чистого дохода.

    Основной упор необходимо делать не на сумме, а непосредственно на тех рисках и ограничениях, которые содержатся в правилах страхования. Кого спасет страховая сумма в 100 тысяч долларов, если по страховке практически все является исключением? Необходимо подойти к данному вопросу с другой стороны. Сделать действительно единые правила игры для всех. Страховка должна удовлетворять потребности всех участников процесса. Для туриста – полное обеспечение его безопасности и решение проблем на отдыхе. Для туроператора – снятие головной боли с урегулированием проблем. Для страховой компании – прибыльный бизнес.

    В случае принятия единых норм и правил рынок сам отрегулирует стоимость страхового полиса, предотвратит демпинг среди страховых компаний и переход туроператоров от одного страховщика к другому, предложившего более дешевые, но не факт что лучшие, условия. Сейчас лимита в 15-20 тысяч долларов очень редко не хватает. По статистике, случаев с превышением суммы в 15-20 тысяч долларов менее 1%, что можно считать статистической погрешностью. Серьезные случаи могут быть и свыше 30 тысяч долларов. Как правило, это случаи с нахождением застрахованного в коме и необходимостью привлечения санитарной авиации.

    Удорожания полисов при принятии инициативы Минфина не будет. К сожалению, в виду вышесказанного цены останутся на прежнем уровне. Страховщики, работающие на турецком и египетском направлениях, будут пытаться компенсировать увеличение ответственности введением новых ограничений на страховые случаи.


Ольга Таборева, начальник отдела страхования путешествующих компании "АльфаСтрахование":


    Вопрос введения стандартов страхования граждан, выезжающих за рубеж, обсуждался в течение нескольких лет. Инициативу Минфина, безусловно, поддерживаем. В опубликованном законопроекте в части изменений в ФЗ "Об основах туристской деятельности в РФ" определено требование к минимальной страховой сумме в размере 1 миллиона рублей для покрытия медицинских, медико-транспортных расходов и расходов по репатриации тела в случае смерти застрахованного туриста. Плюсы этого законопроекта – уточнен вид страхования (страхование граждан, выезжающих за рубеж) и определены требования к условиям страхования (введен перечень рисков, минимальная страховая сумма). Минусы законопроекта – нет четкости в определении страхового случая, в этой части законопроект требует доработки. Нет описания процедуры контроля над исполнением законопроекта. Какие структуры будут контролировать наличие страхового полиса у туриста при выезде за рубеж?

    Законопроект дает право туроператору от имени страховщика заключать с туристом договор страхования граждан, выезжающих за рубеж. Но действовать туроператор сможет от имени и по поручению страховщика в соответствии с договором между ними.

    По нашим оценкам рынок ВЗР ежегодно растет в среднем на 20%. В случае принятия закона для стран массового туризма Турции, Египта, Таиланда тариф на страхование возрастет на 20%-40%. Это будет связано с увеличением страхового покрытия до размера 1 миллиона рублей (в настоящее время для поездки в эти страны большинством туроператоров оформляются договоры страхования с покрытием 15 000 долларов). Спрогнозировать рост рынка с введением закона в настоящий момент не представляется возможным, так как окончательное решение о повышении тарифов будет приниматься каждым страховщиком исходя из своей статистики.

    В опубликованном законопроекте определено требование к минимальной страховой сумме в размере 1 миллиона рублей для покрытия медицинских, медико-транспортных расходов и расходов по репатриации тела в случае смерти застрахованного туриста. Исходя из нашей практики работы, данной страховой суммы будет достаточно для покрытия 95% случаев.

    Чаще всего расходы свыше указанной суммы могут возникнуть в результате травм, полученных во время активного отдыха или занятиях спортом. Основные расходы - это дорогостоящая реанимация и медицинская эвакуация.


Надежда Гришина, управляющий продуктом управления личного страхования ОСАО "РЕСО-Гарантия":


    Мы поддерживаем инициативу Минфина, предлагающего страховать туристов, выезжающих за рубеж, не менее чем на 1 млн. рублей. В существующих ценах это примерно соответствует стандартной страховой сумме на медицинские и медико-транспортные расходы, которую требуют страны Шенгенского соглашения – 30 тыс. евро. Как правило, этой суммы хватает в большинстве случаев для оказания квалифицированной помощи и эвакуации на родину.

    Но, разумеется, речь идет о "средней температуре по больнице". В нашей практике нередки истории, когда и этой страховой суммы не хватает на лечение. Например, около месяца назад у нас была туристка, которую сбил поезд на железнодорожной платформе в Болонье (Италия). Девушка впала в кому, были сложные сочетанные травмы лица и груди. Поэтому 30 тысяч евро не хватило и на лечение, и на медицинскую транспортировку – часть расходов пришлось взять на себя родственникам пострадавшей. Теперь девушка уже долечивается в России, врачи дают благоприятный прогноз.

    Что касается Турции и Египта, то и там привычной страховой суммы в $15 тыс., которую выбирает большинство туристов, часто не хватает . Надо понимать, что уровень медицины в этих странах не везде одинаковый, чтобы помощь была квалифицированной и адекватной ассистанс-компаниям, представляющим страховщиков, приходится работать с лучшими, а следовательно, и более дорогими клиниками. В случае сложных травм, реанимации, медицинской транспортировки на носилках с сопровождением врачебной бригады и аппаратуры $15 тыс. скорее всего не хватит. Не далее как на этой неделе у нашего клиента произошел такой страховой случай в Турции, расходы на урегулирование которого составят не менее $20 тыс. (договор в данном конкретном случае был заключен на 30 тыс.). Мужчина неудачно нырнул в бассейн и получил сложнейшую травму шеи. Аналогичных по стоимости историй с начала июня у нас набралось уже 4, еще в ряде случаев за счет профессионализма наших партнеров-ассистанс удалось буквально "до цента" уложиться в страховую сумму $15 тыс. А сколько таких историй наберется за весь сезон у всех страховщиков, учитывая, что это самые популярные направления отдыха?

    Что касается влияния нововведения Минфина на рынок, то не думаю, что это вызовет серьезный отток отдыхающих. Стоимость страховки с новой страховой суммой будет на доли процента дороже, чем раньше, что несопоставимо ни с ценой среднего тура, ни, тем более, с ценой жизни и здоровья каждого конкретного человека.


Гаянэ Календжян, директор департамента комплексного страхования путешественников СО "Помощь":


    Это правильное решение. Практика показывает, что страховой суммы в размере 15 000 евро часто бывает недостаточно, особенно если речь идет о серьезных заболеваниях или сложных травмах. Наша компания давно уже не предлагает страховые полисы клиентам с покрытием 15 000 евро. Что касается стоимости страхового полиса, то сегодня средняя стоимость страхового полиса на две недели с покрытием 15 000 евро составляет 7,5 евро, а с покрытием 30 000 евро - 10,5 евро, т.е. разница составляет 3 евро (около 130 рублей). На мой взгляд, такая разница существенно не повлияет на стоимость путевки.

    Однако не будем забывать, что Минфин предлагает не только повысить минимальный размер страховой суммы, но и сократить перечень исключений. По новым правилам страховщик должен будет оплатить медицинские и медико-транспортные расходы, связанные с беременностью, в случае угрозы жизни матери, а также компенсировать необходимые расходы на оказание неотложной помощи для купирования острого состояния в случае обострения хронического заболевания и т.д. В этом случае расходы страховщиков существенно увеличатся, что естественным образом скажется на тарифной политике. Пока сложно сказать, как именно рынок отреагирует на эти поправки - я бы предположила, что тариф вырастет на 30-50%.


Татьяна Голенкова, менеджер по страхованию выезжающих за рубеж ЗАО "Чартис":


    В основе инициативы Минфина – желание оградить туристов от ситуаций, когда для снижения стоимости поездки страхование изначально включается в турпакет, что, в свою очередь, предполагает минимальные суммы страхового лимита. При наступлении серьезного страхового случая такого покрытия зачастую оказывается недостаточно, и турист рискует остаться заложником в чужой стране с тысячными неоплаченными счетами. Так, например, стоимость операции по снятию горнолыжника с вершины горы с помощью вертолета в среднем составляет 30 000 долларов, а операция на сердце в США – около 85 000 долларов.

    Небольшие лимиты подразумевают несерьезность страховых случаев, как правило, не предполагающих госпитализацию. Высокие лимиты, напротив, гарантируют содействие при, пусть и редких, но серьезных страховых случаях, к которым можно в частности отнести помощь санавиации при снятии горнолыжника с горы или срочную эвакуацию в центральные больницы из курортных зон при черепно-мозговых травмах. Высокий лимит покрытия по медицинским расходам также компенсирует длительный реабилитационный период после операции или расходы на репатриацию. Важно отметить, что повышение лимита обязательно должно сопровождаться расширением программ покрытия, направленных на оказание помощи туристу в затруднительной ситуации.

    Многолетняя экспертиза Chartis позволила нам создать страховой продукт, оптимальный по соотношению цена – качество, где даже в базовый пакет включены риски по медицинским расходам на $60 000, что практически вдвое превышает лимиты, предложенные Минфином. При этом стоимость такого полиса составляет от 22 рублей в день. В компаниях, предлагающих сегодня страховое покрытие на сумму ниже миллиона рублей, введение нового лимита приведет к удорожанию стоимости полиса на 20-40%. Мы также прогнозируем рост рынка ВЗР пропорционально росту числа выезжающих за рубеж туристов и увеличение спроса на годовые многократные полисы для тех, кто часто выезжает в безвизовые страны.